PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते.

PSD2 अंतर्गत बँक स्वबळावर अनुपालन करू शकत होती. एंडपॉइंट बांधा, विनिर्देश प्रकाशित करा, उपलब्धतेचे लक्ष्य गाठा, संपले. युरोपियन आयोगाचा Financial Data Access प्रस्ताव तो पर्याय काढून टाकतो. अनुपालन वित्तीय डेटा सामायिकरण योजनेतून जाते — डेटा धारक, डेटा वापरकर्ते आणि ग्राहक प्रतिनिधी यांच्यातील वाटाघाटीतून तयार होणारा चौकट करार — आणि कोणतीही एकच संस्था ती योजना स्वतःहून उभी करू शकत नाही. तांत्रिक काम हा त्यातला छोटा भाग आहे. मोठा भाग म्हणजे कार्यकक्षा, मानके, दायित्व आणि किंमत यांवरील व्यावसायिक वाटाघाटी, आणि त्या आत्ताच चालू आहेत — तर बहुतांश बँका अंतिम मजकुराची वाट पाहत बसल्या आहेत.

कार्यकारी सारांश

• धोरणाआधी स्थिती महत्त्वाची. FiDA जून २०२३ मध्ये वित्तीय डेटा प्रवेश व देयक संकुलाचा भाग म्हणून मांडला गेला. २०२५ च्या फुटलेल्या मागे-घेण्याच्या यादीत तो आला, अंतिम कार्यक्रमपत्रिकेत टिकला, आणि अद्याप ट्रायलॉगमध्ये आहे. खाली दिलेले काहीही स्थिरावलेला कायदा नाही.
• योजना हाच नियामक विषय आहे. वित्तीय डेटा सामायिकरण योजना समान मानके, इंटरफेस आवश्यकता, दायित्व अटी आणि वाद निवारण यंत्रणा ठरवतात. बँकेचे जोखीम-प्रदर्शन ती स्वतः लिहिण्यास मदत करते किंवा वारशाने स्वीकारते अशा नियमांनी ठरते.
• मोबदला संपूर्ण कवायतीची मांडणी बदलतो. प्रवेशाला पुरवठा-खर्चाशी जोडलेली किंमत आली की बँकेला केवळ API गेटवे नव्हे, तर बचावयोग्य खर्च प्रारूप लागते. फार थोड्यांकडे ते आहे.
• बांधकाम म्हणजे API नाही. बहुतेक संस्था एंडपॉइंट उघड करू शकतात. गृहकर्ज, निवृत्तिवेतन आणि विमा डेटा — जो कधीही आपल्या उत्पादन सायलोबाहेर गेलेला नाही — शोधणे, प्रमाणित करणे आणि त्याची गुणवत्ता तपासणे मात्र फार कमी जणांना जमते.

जो नियम जवळपास अस्तित्वातच आला नसता

FiDA वर उभे राहणारे कोणतेही धोरण, ही फाइल प्रत्यक्षात कुठे आहे याच्या प्रामाणिक कथनानेच सुरू व्हायला हवे.

आयोगाने तो जून २०२३ मध्ये मांडला, PSD3 आणि Payment Services Regulation घेऊन येणाऱ्या देयक संकुलासोबत. २०२५ च्या सुरुवातीला आयोगाच्या कार्यक्रमपत्रिकेच्या फुटलेल्या मसुद्यावरून FiDA मागे घेतला जाऊ शकतो असे सूचित झाले — तेव्हा त्याचे वार्तांकन EU वित्तीय संस्थांवरील भारासंबंधीच्या चिंतांना दिलेला प्रतिसाद म्हणून झाले. अंतिम कार्यक्रमपत्रिकेने तो प्रलंबित प्रस्तावांमध्ये कायम ठेवला आणि वाटाघाटी चालू राहिल्या. तो ट्रायलॉगमधून गेला आहे आणि संस्था राजकीय सहमतीच्या दिशेने काम करत आहेत; योजना प्रस्थापित होतील तसतशी बंधने स्वीकृतीनंतर टप्प्याटप्प्याने लागू होणे अपेक्षित आहे.

या इतिहासातून दोन गोष्टी निघतात, आणि त्या परस्परविरोधी दिशांना खेचतात.

प्रस्ताव राजकीयदृष्ट्या तग धरणारा आहे, पण राजकीयदृष्ट्या सुरक्षित नाही; त्यामुळे सध्याचा मजकूर जसाच्या तसा बाहेर येईल असे गृहीत धरणारा कार्यक्रम उघडा पडतो. कार्यकक्षा, कालमर्यादा आणि मोबदला यंत्रणा — ट्रायलॉगमध्ये नेमक्या याच तरतुदी हलतात.

त्याच वेळी, टिकण्याची सर्वाधिक शक्यता असलेले भाग संरचनात्मक आहेत — योजना-आधारित प्रशासन, परवानगी डॅशबोर्ड, तत्त्वतः मोबदला — कारण ते प्रस्तावाचे मापदंड नसून त्याची वास्तुरचना आहेत. आणि तेच भाग बांधण्यास सर्वाधिक वेळ लागतो.

म्हणून योग्य भूमिका "अंतिम मजकुराची वाट पाहा" ही नाही आणि "सध्याच्या मसुद्यानुसार बांधा" हीदेखील नाही. प्रत्येक संभाव्य आवृत्तीला लागणाऱ्या क्षमता उभ्या करा, आणि जिथे मापदंड ठरतात तिथे हजर राहा — हीच ती भूमिका.

PSD2 पासूनचे तीन संरचनात्मक बदल

FiDA ला व्यापक एंडपॉइंट यादी असलेले PSD2 समजणे ही सर्वात महाग पडणारी चूक ठरेल.

तक्ता १: प्रत्यक्षात काय बदलते

पहिली आणि तिसरी ओळ — याच कार्यक्रमाचा आकार बदलतात.

योजना हाच नियामक विषय आहे

PSD2 अंतर्गत बँकेचा अनुपालन-पृष्ठभाग तिचा स्वतःचा API होता. मसुद्यातील FiDA अंतर्गत तो पृष्ठभाग म्हणजे प्रतिपक्षांशी वाटाघाटी करून तयार झालेली नियमपुस्तिका — आणि त्या प्रतिपक्षांत तुमचा डेटा हवा असणाऱ्या कंपन्याही आहेत.

वित्तीय डेटा सामायिकरण योजना हा डेटा धारक, डेटा वापरकर्ते आणि ग्राहक वा उपभोक्ता प्रतिनिधी यांच्यातील चौकट करार आहे. डेटा सामायिकरण व इंटरफेस विनंत्यांसाठीची समान मानके विकसित करणे, सदस्यांचे करारातील दायित्व निश्चित करणे आणि कार्यक्षम वाद निवारण यंत्रणा पुरवणे हे तिच्याकडून अपेक्षित आहे.

ही यादी जोखीम नोंदवही म्हणून वाचा आणि निष्कर्ष अस्वस्थ करणारा ठरतो. तुमच्या इंटरफेसमधून मिळालेला ग्राहक डेटा एखादा डेटा वापरकर्ता चुकीच्या पद्धतीने हाताळतो तेव्हा दायित्व कसे वाटले जाईल हे कोणीतरी ठरवणार आहे. तुम्हाला कोणत्या डेटा गुणवत्ता मानकाला जबाबदार धरले जाईल आणि वैध विनंती कशाला म्हणायचे हेही कोणीतरी ठरवणार आहे. बँक त्या खोलीत नसेल, तर हे निर्णय अशा पक्षांकडून घेतले जातील ज्यांचा व्यावसायिक हितसंबंध व्यापक प्रवेश, कमी किंमत आणि धारकावर बसणारे दायित्व यातच आहे.

सरासरी FiDA कार्यक्रमातील हाच भाग सर्वाधिक दुर्लक्षित आहे. संस्थांनी वास्तुविशारद नेमले आहेत, वाटाघाटी करणारे नाहीत.

मोबदला जबाबदारीचे रूपांतर उत्पादनात करतो

PSD2 ने बँकांना देयक-खाते प्रवेश फुकट देण्यास भाग पाडले. FiDA प्रस्तावाची भूमिका वेगळी आहे: डेटा धारक डेटा वापरकर्त्यांकडून वाजवी मोबदला मागू शकतात, तो डेटा उपलब्ध करून देण्याच्या खर्चाशी जोडलेला असावा, आणि त्यामागील कार्यपद्धती वस्तुनिष्ठ, पारदर्शक व भेदभावरहित असावी.

एवढ्या एका बदलाने बंधनाचे रूपांतर नियंत्रित उत्पादन शृंखलेच्या जवळ जाणाऱ्या गोष्टीत होते — आणि त्यासाठी बहुतांश बँकांना कधीच न लागलेली क्षमता आवश्यक ठरते.

तक्ता २: बचावयोग्य मोबदला भूमिकेने कशाची उत्तरे द्यावी लागतात

हे चांगल्या रीतीने हाताळणाऱ्या संस्था त्याच असतील ज्या डेटा पुरवठ्याचे खर्चमापन आत्ताच सुरू करतील — तो अजून अंतर्गत प्रश्न आहे तोवर; योजनेच्या वाटाघाटीत नव्हे, जिथे तो आकडा त्यांना बचावावी लागणारी भूमिका बनतो.

बांधकाम म्हणजे API नाही

महत्त्वाचे तांत्रिक काम इंटरफेस नाही. त्याच्या मागचे सर्व काही आहे.

देयक-खाते डेटा आधीच संरचित होता, आधीच रिअल-टाइम होता, आणि एकाच मालकाच्या एकाच प्रणालीच्या ताब्यात होता. गृहकर्ज, निवृत्तिवेतन, गुंतवणूक आणि विमा डेटा यापैकी काहीच नाही. तो वेगवेगळ्या वयाच्या उत्पादन सायलोंमध्ये बसतो — वेगळे ग्राहक ओळखक्रमांक, वेगळा संदर्भ डेटा आणि एकाच क्षेत्राच्या वेगवेगळ्या व्याख्या घेऊन. त्यातला काही भाग तर फक्त कागदपत्रांतच अस्तित्वात आहे.

तीन क्षमतांना सर्वाधिक वेळ लागतो, आणि त्यांपैकी एकही अंतिम मजकुरावर अवलंबून नाही.

ग्राहक ओळख एकत्रीकरण स्तर. डेटा विनंती पूर्ण करणे म्हणजे गृहकर्ज ग्राहक, निवृत्तिवेतन धारक आणि चालू खाते धारक हे एकच व्यक्ती आहेत हे — त्या आधारावर डेटा सोडता येईल इतक्या विश्वासाने — जाणणे. बहुतेक संस्थांना आपली ओळख जुळवणी गृहीत धरल्यापेक्षा दुर्बळ आहे हे नेमके प्रयत्न करतानाच कळते.

उत्पादन डेटाचे प्रमाणीकरण. योजना समान स्वरूपे ठरवेल. ती कोणतीही असोत, वारसा उत्पादन डेटा कोणत्याही बाह्य मानकाशी जुळवण्याचे काम तेच राहते, आणि योजनेतील सर्वात मोठी बाब तीच आहे.

परवानगीची स्थिती हीच पायाभूत सुविधा. डॅशबोर्ड हे केवळ दृश्य आहे. त्याखाली कोणती परवानगी, कोणी, कोणत्या डेटावर, किती काळासाठी दिली आणि ती कधी मागे घेतली याची टिकाऊ, लेखापरीक्षणयोग्य नोंद असली पाहिजे — आणि विनंती पूर्ण करणाऱ्या प्रत्येक प्रणालीला ती रिअल-टाइममध्ये विचारता आली पाहिजे. परवानगी नोंदवहीआधी डॅशबोर्ड बांधणाऱ्या संस्था नेमकी तीच गोष्ट बांधतात जी त्यांना पुन्हा बांधावी लागेल.

परिचालन कार्यपुस्तिका

1. योजनेच्या चर्चेत कोणीतरी बसवा. वास्तुविशारद नव्हे — दायित्व आणि किंमत यावर अधिकार असलेला व्यावसायिक वाटाघाटीकार. उपलब्ध कृतींपैकी सर्वाधिक प्रभाव असलेली हीच आहे, आणि सर्वाधिक वेळा पुढे ढकलली जाणारीही हीच.
2. डेटा पुरवठ्याचे खर्चमापन आत्ताच करा. तो अंतर्गत प्रश्न आहे तोवर वाटप प्रारूप उभे करा. वाटाघाटीच्या दबावाखाली शोधून काढलेली मोबदला कार्यपद्धती छाननीत टिकणार नाही.
3. कार्यकक्षा ठरण्याआधी ग्राहक ओळख एकत्रीकरण सुरू करा. FiDA च्या प्रत्येक आवृत्तीसाठी तुमचा ग्राहक एकच ग्राहक आहे हे माहीत असणे आवश्यक आहे. ट्रायलॉगमध्ये त्यातले काहीही बदलत नाही.
4. डॅशबोर्ड नव्हे, परवानगी नोंदवही बांधा. दिसणारे उत्पादन म्हणजे आठवडाभराचे फ्रंट-एंड काम. त्याखालची नोंद हा दोन वर्षांची शेपटी असलेला भाग आहे.
5. सायलोंची प्रामाणिक मोजदाद करा. कार्यकक्षेतील कोणती उत्पादने सध्या संरचित, अद्ययावत डेटा तयार करूच शकत नाहीत ते निश्चित करा. तीच यादी म्हणजे खरा कार्यक्रम आराखडा.
6. मथळे नव्हे, कार्यकक्षा पाहत राहा. ट्रायलॉगमध्ये हलण्याची सर्वाधिक शक्यता असलेले मापदंड — कोणती उत्पादने, कोणता डेटा, कोणती कालमर्यादा — नेमके तेच तुमच्या आराखड्याने पुनर्रचनेशिवाय पचवता आले पाहिजेत.

PSD2 ने बँकांना खुल्या डेटाकडे कमी करण्याजोगा अनुपालन खर्च म्हणून पाहायला शिकवले. इथे तो प्रवृत्तीचा प्रारंभबिंदू चुकीचा आहे. प्रवेशाला किंमत असते, त्याची कार्यकक्षा वाटाघाटीने ठरते आणि तो बँका ज्यांवर प्रत्यक्षात कमावतात त्या उत्पादनांना व्यापतो — अशा वेळी त्याकडे बाजारपेठ म्हणून पाहणाऱ्या संस्था, त्याकडे ओझे म्हणून पाहणाऱ्यांसाठीच्या अटी ठरवतील.

वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न

FiDA कायदा झाला आहे का?
नाही. तो जून २०२३ मध्ये वित्तीय डेटा प्रवेश व देयक संकुलाचा भाग म्हणून मांडला गेला आणि ट्रायलॉगमधून गेल्यानंतरही EU च्या विधिप्रक्रियेतच आहे. २०२५ च्या सुरुवातीला फुटलेल्या मागे-घेण्याच्या यादीत त्याचा समावेश होता आणि नंतर आयोगाच्या अंतिम कार्यक्रमपत्रिकेत तो कायम ठेवला गेला. कार्यकक्षा, कालमर्यादा आणि मोबदला यंत्रणा — या सर्व तरतुदी अजून बदलू शकतात.

प्रत्यक्ष व्यवहारात तो PSD2 पेक्षा वेगळा कसा?
तीन बाबतींत, आणि त्या तिन्ही महत्त्वाच्या. अनुपालन तुम्ही एकट्याने बांधलेल्या इंटरफेसमधून नव्हे, तर वित्तीय डेटा सामायिकरण योजनेतून जाते; डेटा धारक प्रवेश मोफत देण्याऐवजी वाजवी मोबदला मागू शकतात; आणि कार्यकक्षेतील डेटा देयक खात्यांच्या कितीतरी पलीकडे जाऊन गृहकर्जे, कर्जे, बचत, गुंतवणूक, क्रिप्टो-मालमत्ता, निवृत्तिवेतन आणि सामान्य विमा यांपर्यंत पोहोचतो.

वित्तीय डेटा सामायिकरण योजना म्हणजे काय?
डेटा धारक, डेटा वापरकर्ते आणि ग्राहक वा उपभोक्ता प्रतिनिधी यांच्यातील चौकट करार. समान डेटा व इंटरफेस मानके ठरवणे, सदस्यांमध्ये करारातील दायित्व वाटणे आणि वाद निवारण पुरवणे हे तिच्याकडून अपेक्षित आहे. तुम्हाला ज्या अटींना जबाबदार धरले जाईल त्या तीच ठरवत असल्याने, सदस्यत्व आणि प्रभाव हे प्रशासकीय नव्हे तर धोरणात्मक प्रश्न आहेत.

मजकूर अंतिम नसेल, तर आत्ता उपयुक्त असे काय बांधता येईल?
प्रत्येक आवृत्तीला लागणारे भाग: उत्पादन सायलोंपलीकडे ग्राहक ओळख एकत्रीकरण, वारसा उत्पादन डेटाचे बाह्य मानकाच्या दिशेने प्रमाणीकरण, आणि डॅशबोर्डखालची टिकाऊ परवानगी नोंदवही. यापैकी काहीही कार्यकक्षा किंवा कालमर्यादा कशी ठरते यावर अवलंबून नाही, आणि तिन्हींना बांधण्यास बराच वेळ लागतो.

आपण FiDA ला विरोध करावा की तो स्वीकारावा?
मागे घेण्याचा प्रयत्न आधीच पचवलेल्या प्रस्तावाला विरोध करणे म्हणजे उरलेल्या संधीचा वाईट वापर. अधिक उपयुक्त प्रश्न असा: तुम्हाला महत्त्वाच्या वाटणाऱ्या विभागांत तुमची संस्था निव्वळ डेटा धारक आहे की निव्वळ डेटा वापरकर्ता — कारण त्यावरून तुम्हाला मोबदला कार्यपद्धती जास्त हवी की कमी हे ठरते, आणि तो वाद ब्रुसेल्समध्ये नव्हे, योजनेतच मिटतो.

संदर्भ

• European Commission, 2023. Financial data access and payments package. ब्रुसेल्स: Directorate-General for Financial Stability, Financial Services and Capital Markets Union. येथे उपलब्ध: युरोपियन आयोग, 2023..
• European Commission, 2023. Proposal for a Regulation on a framework for Financial Data Access, COM(2023) 360. ब्रुसेल्स: European Commission. येथे उपलब्ध: युरोपियन आयोग, 2023..
• European Parliament, 2026. Legislative Train Schedule: a new open finance framework. ब्रुसेल्स: European Parliament. येथे उपलब्ध: युरोपियन संसद, 2026..
• European Parliament and Council of the European Union, 2015. Directive (EU) 2015/2366 on payment services in the internal market (PSD2). ब्रुसेल्स: Official Journal of the European Union. येथे उपलब्ध: युरोपियन संसद आणि युरोपियन युनियनची परिषद, 2015..

शेवटचे पुनरावलोकन 2026-08-08.

# PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते. — Sebastien Rousseau

> Originally published at [https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/](https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/)

FiDA म्हणजे अधिक एंडपॉइंट असलेले PSD2 नाही. योजनेचे सदस्यत्व, किंमत असलेला डेटा प्रवेश आणि व्यापक कार्यकक्षा खुल्या वित्ताला अनिवार्य बाजारपेठ बनवतात.

Read the full article on sebastienrousseau.com: https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/

PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते. — Sebastien Rousseau

FiDA म्हणजे अधिक एंडपॉइंट असलेले PSD2 नाही. योजनेचे सदस्यत्व, किंमत असलेला डेटा प्रवेश आणि व्यापक कार्यकक्षा खुल्या वित्ताला अनिवार्य बाजारपेठ बनवतात.

https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/

PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते. — Sebastien Rousseau

FiDA म्हणजे अधिक एंडपॉइंट असलेले PSD2 नाही. योजनेचे सदस्यत्व, किंमत असलेला डेटा प्रवेश आणि व्यापक कार्यकक्षा खुल्या वित्ताला अनिवार्य बाजारपेठ बनवतात.

येथे मुख्य धोरणात्मक मुद्दे आहेत:

- जो नियम जवळपास अस्तित्वातच आला नसता. FiDA वर उभे राहणारे कोणतेही धोरण, ही फाइल प्रत्यक्षात कुठे आहे याच्या प्रामाणिक कथनानेच सुरू व्हायला हवे.
- PSD2 पासूनचे तीन संरचनात्मक बदल. FiDA ला व्यापक एंडपॉइंट यादी असलेले PSD2 समजणे ही सर्वात महाग पडणारी चूक ठरेल.
- योजना हाच नियामक विषय आहे. PSD2 अंतर्गत बँकेचा अनुपालन-पृष्ठभाग तिचा स्वतःचा API होता.
- मोबदला जबाबदारीचे रूपांतर उत्पादनात करतो. PSD2 ने बँकांना देयक-खाते प्रवेश फुकट देण्यास भाग पाडले.

या लेखात मांडलेल्या आव्हानांसाठी तुमच्या संस्थेचा दृष्टिकोन काय आहे?

→ https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/

#Fida #FinancialDataAccess #खुलेवित्त #वित्तीयडेटासामायिकरणयोजना #Fdss

Sebastien Rousseau | CC-BY-4.0

@online{rousseau2026psd2,
  author  = {Rousseau, Sebastien},
  title   = {{PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते. — Sebastien Rousseau}},
  year    = {2026},
  url     = {https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/},
  urldate = {2026}
}

TY  - GEN
AU  - Rousseau, Sebastien
TI  - PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते. — Sebastien Rousseau
PY  - 2026
UR  - https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/
ER  -

Rousseau S. PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते. — Sebastien Rousseau. sebastienrousseau.com. 2026 Jul 31. Available from: https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/

Rousseau, Sebastien. "PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते. — Sebastien Rousseau." sebastienrousseau.com. July 31, 2026. https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/.

Rousseau, S. (2026, July 31). PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते. — Sebastien Rousseau. sebastienrousseau.com. https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/

PSD2 ने बँकांना API बांधायला लावले. FiDA त्यांना बाजारात आणते. — Sebastien Rousseau

FiDA म्हणजे अधिक एंडपॉइंट असलेले PSD2 नाही. योजनेचे सदस्यत्व, किंमत असलेला डेटा प्रवेश आणि व्यापक कार्यकक्षा खुल्या वित्ताला अनिवार्य बाजारपेठ बनवतात.

Originally published at https://sebastienrousseau.com/mr/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/ by Sebastien Rousseau.
Licensed under CC-BY-4.0.

SEBASTIEN ROUSSEAU · FOUNDER · ENGINEER