PSD2 заставила банки построить API. FiDA заставляет войти на рынок.

TL;DR. FiDA — это не PSD2 с новыми эндпоинтами. Членство в схеме, платный доступ к данным и широкая сфера применения делают открытые финансы рынком для банков.

Ключевые выводы

Регулирование, которого едва не случилось. Любая стратегия вокруг FiDA обязана начинаться с честной констатации того, где на самом деле находится досье.
Три структурных отличия от PSD2. Считать FiDA за PSD2 с более широким списком эндпоинтов — ошибка, которая обойдётся дороже всего.
Регуляторный объект — это схема. При PSD2 поверхностью соответствия для банка был его собственный API.
Вознаграждение превращает обязанность в продукт. PSD2 обязала банки отдавать доступ к платёжным счетам даром.

При PSD2 банк мог выполнить требования в одиночку. Построить эндпоинт, опубликовать спецификацию, выдержать целевой показатель доступности — готово. Предложение Европейской комиссии о доступе к финансовым данным (Financial Data Access, FiDA) этот вариант убирает. Соответствие идёт через схему обмена финансовыми данными (Financial Data Sharing Scheme, FDSS) — рамочное соглашение, которое согласуют между собой владельцы данных, пользователи данных и представители клиентов, — и ни одно учреждение не создаст такую схему в одиночку. Техническая работа — меньшая половина. Большая половина — коммерческие переговоры о сфере применения, стандартах, ответственности и цене, и они идут уже сейчас, пока большинство банков ждёт финального текста.

Резюме для руководства

Сначала статус, потом стратегия. FiDA было предложено в июне 2023 года в составе пакета по доступу к финансовым данным и платежам. Оно попало в утёкший список отзывов 2025 года, уцелело в итоговой рабочей программе и остаётся в трилоге. Ничто из изложенного ниже не является действующим правом.

Регуляторный объект — это схема. Схемы обмена финансовыми данными задают общие стандарты, требования к интерфейсам, условия ответственности и механизмы разрешения споров. Риск банка определяется правилами, которые он либо помогает писать, либо наследует.

Вознаграждение меняет постановку задачи целиком. Как только доступ получает цену, привязанную к затратам на предоставление, банку нужна защитимая модель затрат, а не только API-шлюз. Она есть у единиц.

Стройка — это не API. Выставить эндпоинт способно большинство учреждений. Куда меньше тех, кто способен найти, нормализовать и проверить на качество ипотечные, пенсионные и страховые данные, которые никогда не покидали свой продуктовый силос.

Регулирование, которого едва не случилось

Любая стратегия вокруг FiDA обязана начинаться с честной констатации того, где на самом деле находится досье.

Комиссия внесла предложение в июне 2023 года вместе с платёжным пакетом, куда входят PSD3 и Регламент о платёжных услугах. В начале 2025 года утёкший проект рабочей программы Комиссии дал понять, что FiDA могут отозвать, — тогда это подавали как реакцию на опасения по поводу нагрузки на финансовые организации ЕС. Итоговая рабочая программа сохранила предложение среди нерассмотренных, и переговоры продолжились. Оно прошло через трилог, институты работают над политическим соглашением, а обязанности, как ожидается, будут вводиться поэтапно после принятия, по мере создания схем.

Из этой истории следуют две вещи, и тянут они в разные стороны.

Предложение политически живуче, но политически не безопасно, поэтому программа, исходящая из того, что текущий текст выйдет без изменений, уязвима. Сфера применения, сроки и механизм вознаграждения — ровно те положения, которые двигаются в трилоге.

При этом с наибольшей вероятностью уцелеют структурные элементы — управление через схемы, панели управления разрешениями, вознаграждение как принцип, — потому что это архитектура предложения, а не его параметры. У них же самый долгий срок реализации.

Правильная позиция, таким образом, — ни «ждать финального текста», ни «строить под текущий проект». Она в том, чтобы создавать компетенции, которые потребует любая правдоподобная версия, и присутствовать там, где определяются параметры.

Три структурных отличия от PSD2

Считать FiDA за PSD2 с более широким списком эндпоинтов — ошибка, которая обойдётся дороже всего.

Таблица 1: Что меняется на самом деле

Измерение	PSD2	FiDA в предложенной редакции
Как вы выполняете требования	Построить и опубликовать интерфейс; односторонний акт	Вступить в схему обмена финансовыми данными; многостороннее соглашение
Данные в сфере применения	Платёжные счета	Ипотека, кредиты, сбережения, инвестиции, криптоактивы, пенсии, страхование иное, чем страхование жизни
Стоимость доступа	Бесплатно для третьей стороны	Владельцы данных вправе запросить разумное вознаграждение, привязанное к затратам на предоставление
Кто задаёт стандарт	Регулятор задаёт результаты; каждый банк выбирает реализацию	Схема задаёт общие стандарты и требования к интерфейсам
Контроль клиента	Согласие на каждое подключение	Панель управления разрешениями, которую обязан предоставить владелец данных
Где находится риск	Доступность и безопасность вашего интерфейса	Плюс: условия схемы, договорное распределение ответственности и исходы споров

Форму программы меняют первая и третья строки.

Регуляторный объект — это схема

При PSD2 поверхностью соответствия для банка был его собственный API. При FiDA в нынешней редакции поверхность соответствия — это свод правил, согласованный с контрагентами, включая те компании, которым нужны ваши данные.

Схема обмена финансовыми данными — рамочное соглашение между владельцами данных, пользователями данных и представителями потребителей или клиентов. Ожидается, что она выработает общие стандарты обмена данными и запросов к интерфейсам, установит договорную ответственность своих участников и обеспечит работающий механизм урегулирования споров.

Прочтите этот перечень как реестр рисков — и вывод окажется неуютным. Кто-то решит, как распределяется ответственность, когда пользователь данных неправомерно обойдётся с клиентскими данными, полученными через ваш интерфейс. Кто-то решит, какому стандарту качества данных вы обязаны соответствовать и что считается действительным запросом. Если банка нет в переговорной, эти решения принимают стороны, чей коммерческий интерес — широкий доступ, низкие цены и ответственность на стороне владельца.

Это самая недоукомплектованная часть типичной программы FiDA. Учреждения назначили архитекторов и не назначили переговорщиков.

Вознаграждение превращает обязанность в продукт

PSD2 обязала банки отдавать доступ к платёжным счетам даром. Предложение FiDA занимает иную позицию: владельцы данных вправе запрашивать у пользователей данных разумное вознаграждение, привязанное к затратам на предоставление данных, по методике объективной, прозрачной и недискриминационной.

Одно это изменение превращает обязанность в нечто близкое к регулируемой продуктовой линии — и требует компетенции, которая большинству банков никогда не была нужна.

Таблица 2: На что обязана отвечать защитимая позиция по вознаграждению

Вопрос	Почему это трудно	Что нужно, прежде чем назначать цену
Во сколько на самом деле обходится предоставление?	Затраты размазаны по инфраструктуре, безопасности, поддержке и комплаенсу, и ни одна из этих статей сейчас не отнесена на продукт данных	Модель затрат, относящая стоимость общей платформы на предоставление данных
Является ли методика недискриминационной?	У разных пользователей данных будут очень разные объёмы и маржа	Опубликованный тариф, выдерживающий проверку участника схемы, которому он не нравится
Масштабируется ли она вниз?	Вознаграждение должно ориентироваться на нижние уровни рынка, а не отсекать доступ ценой	Структура, работающая для мелкого пользователя данных, а не только для крупного
Можете ли вы это обосновать?	После публикации цена становится надзорным и конкурентным артефактом	Проверяемый вывод цены, а не договорная величина

Хорошо справятся те учреждения, которые начнут считать себестоимость предоставления данных сейчас, пока это внутреннее упражнение, а не в переговорах по схеме, где цифра превращается в позицию, которую придётся защищать.

Стройка — это не API

Значимая техническая работа — не интерфейс. Это всё, что стоит за ним.

Данные платёжных счетов уже были структурированы, уже были в реальном времени, уже принадлежали одной системе с одним владельцем. Ипотечные, пенсионные, инвестиционные и страховые данные — ничто из перечисленного. Они лежат в продуктовых силосах разного возраста, с разными клиентскими идентификаторами, разными справочными данными и разными определениями одного и того же поля. Часть их существует только в документах.

Срок реализации несут три компетенции, и ни одна из них не зависит от финального текста.

Слой сопоставления клиентских идентификаторов. Обслужить запрос данных — значит знать, что ипотечный клиент, держатель пенсионного счёта и владелец текущего счёта суть одно лицо, причём с уверенностью, достаточной, чтобы на этом основании выдать данные. Большинство учреждений обнаруживает, что их сопоставление личности слабее, чем предполагалось, ровно в момент попытки.

Нормализация продуктовых данных. Схема определит общие форматы. Какими бы они ни оказались, работа по отображению унаследованных продуктовых данных на любой внешний стандарт одна и та же, и это самая крупная позиция плана.

Состояние разрешений как инфраструктура. Панель — это представление. Под ней обязана лежать долговременная проверяемая запись о том, какое разрешение было выдано, кем, на какие данные, на какой срок и когда было отозвано, — доступная для запроса в реальном времени каждой системе, обслуживающей запрос. Учреждения, которые строят панель раньше реестра разрешений, строят то, что им придётся перестраивать.

Операционный план действий

Посадите человека за стол переговоров по схеме. Не архитектора — коммерческого переговорщика с мандатом по ответственности и ценообразованию. Это действие с наибольшим рычагом из доступных и чаще всего откладываемое.
Считайте себестоимость предоставления данных уже сейчас. Постройте модель распределения затрат, пока это внутренний вопрос. Методика вознаграждения, придуманная под давлением переговоров, проверки не выдержит.
Начните сопоставление клиентских идентификаторов до того, как определится сфера применения. Любая версия FiDA требует знать, что ваш клиент — один клиент. В трилоге это не изменится.
Стройте реестр разрешений, а не панель. Видимый артефакт — неделя фронтенд-работы. Запись под ним — часть с хвостом длиной в два года.
Честно проинвентаризируйте силосы. Определите, какие подпадающие под регулирование продукты вообще не способны сейчас выдать структурированные актуальные данные. Этот список и есть настоящий план программы.
Отслеживайте сферу применения, а не заголовки. Параметры, которые вероятнее всего сдвинутся в трилоге, — какие продукты, какие данные, какие сроки — ровно те, что ваш план обязан принять без перепроектирования.

PSD2 приучила банки считать открытые данные издержкой соответствия, которую надо минимизировать. Здесь это неверная отправная точка. Когда доступ имеет цену, его границы определяются переговорами, а сам он охватывает продукты, на которых банк действительно зарабатывает, учреждения, относящиеся к этому как к рынку, будут диктовать условия тем, кто относится к этому как к обузе.

Часто задаваемые вопросы

FiDA — это уже закон?
Нет. Оно было предложено в июне 2023 года в составе пакета по доступу к финансовым данным и платежам и остаётся в законодательном процессе ЕС, пройдя трилог. В начале 2025 года оно попало в утёкший список отзывов, а затем было сохранено в итоговой рабочей программе Комиссии. Сфера применения, сроки и механизм вознаграждения — всё это положения, которые ещё могут измениться.

Чем это отличается от PSD2 на практике?
Тремя значимыми вещами. Соответствие идёт через схему обмена финансовыми данными, а не через интерфейс, который вы строите сами; владельцы данных вправе запросить разумное вознаграждение вместо бесплатного предоставления доступа; и данные в сфере применения выходят далеко за пределы платёжных счетов — к ипотеке, кредитам, сбережениям, инвестициям, криптоактивам, пенсиям и страхованию иному, чем страхование жизни.

Что такое схема обмена финансовыми данными?
Рамочное соглашение между владельцами данных, пользователями данных и представителями клиентов или потребителей. Ожидается, что она задаст общие стандарты данных и интерфейсов, распределит договорную ответственность между участниками и обеспечит урегулирование споров. Поскольку она определяет условия, которым вы обязаны соответствовать, членство и влияние — вопросы стратегические, а не административные.

Если текст не окончателен, что полезно строить уже сейчас?
То, что нужно любой версии: сопоставление клиентских идентификаторов по продуктовым силосам, нормализацию унаследованных продуктовых данных под внешний стандарт и долговременный реестр разрешений под панелью. Ничто из этого не зависит от того, как определятся сфера применения и сроки, а срок реализации у всех трёх длинный.

Сопротивляться FiDA или идти навстречу?
Сопротивляться предложению, которое уже пережило попытку отзыва, — плохое применение оставшегося окна. Продуктивнее спросить, кем является ваше учреждение в интересующих вас сегментах — нетто-владельцем данных или нетто-пользователем данных, — потому что от этого зависит, нужна вам высокая методика вознаграждения или низкая, а этот спор решается в схеме, а не в Брюсселе.

Источники

Европейская комиссия, 2023. Пакет мер по доступу к финансовым данным и платежам. Брюссель: Генеральный директорат по финансовой стабильности, финансовым услугам и союзу рынков капитала. Доступно по адресу: Европейская комиссия, 2023..
Европейская комиссия, 2023. Предложение о Регламенте о рамочных условиях доступа к финансовым данным, COM(2023) 360. Брюссель: Европейская комиссия. Доступно по адресу: Европейская комиссия, 2023..
Европейский парламент, 2026. Legislative Train Schedule: новая система открытых финансов. Брюссель: Европейский парламент. Доступно по адресу: Европейский парламент, 2026..
Европейский парламент и Совет Европейского союза, 2015. Directive (EU) 2015/2366 о платёжных услугах на внутреннем рынке (PSD2). Брюссель: Официальный журнал Европейского союза. Доступно по адресу: Европейский парламент и Совет Европейского союза, 2015..

Последняя проверка 2026-08-08.

Опубликовать заново

PSD2 заставила банки построить API. FiDA заставляет войти на рынок. — Sebastien Rousseau

FiDA — это не PSD2 с новыми эндпоинтами. Членство в схеме, платный доступ к данным и широкая сфера применения делают открытые финансы рынком для банков.

Эта статья распространяется по лицензии Creative Commons Attribution 4.0 International. При повторной публикации требуется указание канонической ссылки.

PSD2 заставила банки построить API. FiDA заставляет войти на рынок. — Sebastien Rousseau

FiDA — это не PSD2 с новыми эндпоинтами. Членство в схеме, платный доступ к данным и широкая сфера применения делают открытые финансы рынком для банков.

Originally published at https://sebastienrousseau.com/ru/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/ by Sebastien Rousseau.
Licensed under CC-BY-4.0.

SEBASTIEN ROUSSEAU FOUNDER · ENGINEER