PSD2 přiměla banky postavit API. FiDA je nutí vstoupit na trh.

Podle PSD2 mohla banka splnit povinnost sama. Postavit endpoint, zveřejnit specifikaci, dosáhnout cílové dostupnosti, hotovo. Návrh Evropské komise o přístupu k finančním datům tuto možnost ruší. Soulad vede přes systém sdílení finančních dat — rámcovou dohodu vyjednanou mezi držiteli dat, uživateli dat a zástupci klientů — a žádná instituce jej nemůže ustavit sama. Technická práce je ta menší polovina. Ta větší je obchodní vyjednávání o rozsahu, standardech, odpovědnosti a ceně, a probíhá právě teď, zatímco většina bank čeká na finální text.

Shrnutí pro vedení

Před strategií je důležitý stav projednávání. FiDA byla navržena v červnu 2023 jako součást balíčku o přístupu k finančním datům a platbách. Objevila se na uniklém seznamu návrhů ke stažení z roku 2025, přežila do finálního pracovního programu a zůstává v trialogu. Nic z níže uvedeného není platné právo.

Regulovaným objektem je systém. Systémy sdílení finančních dat stanoví společné standardy, požadavky na rozhraní, podmínky odpovědnosti a mechanismy řešení sporů. Expozici banky určují pravidla, která buď spoluvytváří, nebo je zdědí.

Odměna překresluje celé zadání. Jakmile má přístup cenu navázanou na náklady na poskytnutí, potřebuje banka obhajitelný nákladový model, ne jen API bránu. Má jej velmi málo institucí.

Stavba není API. Endpoint dokáže vystavit většina institucí. Mnohem méně jich dokáže dohledat, normalizovat a ověřit kvalitu hypotečních, penzijních a pojistných dat, která nikdy neopustila své produktové silo.

Regulace, která málem nevznikla

Každá strategie postavená na FiDA musí začít poctivým popisem toho, kde se spis skutečně nachází.

Komise jej navrhla v červnu 2023 společně s platebním balíčkem, který nese PSD3 a nařízení o platebních službách. Na začátku roku 2025 uniklý návrh pracovního programu Komise naznačil, že by FiDA mohla být stažena — tehdy to bylo popisováno jako reakce na obavy ze zátěže pro finanční instituce v EU. Finální pracovní program jej ponechal mezi projednávanými návrhy a jednání pokračovalo. Prošel trialogem a instituce směřují k politické dohodě, přičemž povinnosti mají nabíhat postupně po přijetí, jak budou systémy vznikat.

Z této historie plynou dvě věci a táhnou opačným směrem.

Návrh je politicky přežitelný, ale ne politicky bezpečný, takže program, který předpokládá, že současný text vyjde beze změn, je vystaven riziku. Rozsah, načasování a mechanismus odměny jsou přesně ta ustanovení, která se v trialogu hýbou.

Zároveň nejpravděpodobněji přežijí strukturální části — správa založená na systémech, panely správy souhlasů, odměna v principu — protože tvoří architekturu návrhu, nikoli jeho parametry. Právě ty mají také nejdelší dobu realizace.

Správný postoj tedy není ani „počkat na finální text", ani „stavět podle současného návrhu". Je jím vybudovat schopnosti, které vyžaduje každá pravděpodobná verze, a být tam, kde se rozhoduje o parametrech.

Tři strukturální zlomy oproti PSD2

Chápat FiDA jako PSD2 s delším seznamem endpointů je chyba, která bude stát nejvíc.

Tabulka 1: Co se skutečně mění

Rozměr	PSD2	FiDA podle návrhu
Jak dosáhnete souladu	Postavit a zveřejnit rozhraní; jednostranný akt	Vstoupit do systému sdílení finančních dat; vícestranná dohoda
Data v rozsahu	Platební účty	Hypotéky, úvěry, spoření, investice, kryptoaktiva, penze, neživotní pojištění
Cena přístupu	Pro třetí stranu zdarma	Držitelé dat mohou požadovat přiměřenou odměnu navázanou na náklady na poskytnutí
Kdo určuje standard	Regulátor stanoví výsledky; implementaci si volí každá banka	Systém stanoví společné standardy a požadavky na rozhraní
Kontrola klienta	Souhlas na každé připojení	Panel správy souhlasů, který musí držitel dat poskytnout
Kde leží riziko	Dostupnost a bezpečnost vašeho rozhraní	Navíc: podmínky systému, smluvní rozdělení odpovědnosti a výsledky sporů

První a třetí řádek jsou ty, které mění tvar celého programu.

Regulovaným objektem je systém

Podle PSD2 byla plocha souladu banky její vlastní API. Podle návrhu FiDA je plochou souladu soubor pravidel vyjednaný s protistranami, mezi nimiž jsou i firmy, které vaše data chtějí.

Systém sdílení finančních dat je rámcová dohoda mezi držiteli dat, uživateli dat a zástupci spotřebitelů či klientů. Očekává se, že vytvoří společné standardy pro sdílení dat a požadavky na rozhraní, stanoví smluvní odpovědnost svých členů a zajistí funkční mechanismus řešení sporů.

Přečtěte si ten seznam jako registr rizik a důsledek je nepříjemný. Někdo rozhodne, jak se rozdělí odpovědnost, když uživatel dat nesprávně naloží s klientskými daty získanými přes vaše rozhraní. Někdo rozhodne, jaký standard kvality dat vás bude zavazovat a co je platný požadavek. Pokud banka není v místnosti, tato rozhodnutí učiní strany, jejichž obchodní zájem je široký přístup, nízké ceny a odpovědnost na straně držitele.

Tohle je jednoznačně nejhůř obsazená část průměrného programu FiDA. Instituce přidělily architekty a žádné vyjednavače.

Odměna mění povinnost v produkt

PSD2 uložila bankám poskytovat přístup k platebním účtům zdarma. Návrh FiDA zaujímá jiný postoj: držitelé dat mohou od uživatelů dat požadovat přiměřenou odměnu navázanou na náklady na zpřístupnění dat, podle metodiky, která je objektivní, transparentní a nediskriminační.

Tato jediná změna převádí povinnost v cosi bližší regulované produktové řadě — a vyžaduje schopnost, kterou většina bank nikdy nepotřebovala.

Tabulka 2: Na co musí obhajitelná pozice k odměně odpovědět

Otázka	Proč je to těžké	Co potřebujete, než začnete stanovovat cenu
Kolik poskytnutí skutečně stojí?	Náklady jsou rozprostřeny mezi infrastrukturu, bezpečnost, podporu a compliance a žádné z nich se dnes nealokují na datový produkt	Nákladový model přiřazující náklady sdílené platformy poskytování dat
Je metodika nediskriminační?	Různí uživatelé dat budou mít velmi rozdílné objemy a marže	Zveřejněný ceník, který obstojí pod drobnohledem člena systému, jemuž se nelíbí
Funguje i směrem dolů?	Odměna má být orientovaná na nejnižší úrovně trhu, ne přístup vycenit ven	Struktura, která funguje pro malého uživatele dat, nejen pro velkého
Umíte ji doložit?	Cena je po zveřejnění dohledový i konkurenční artefakt	Auditovatelné odvození, ne vyjednané číslo

Dobře to zvládnou ty instituce, které začnou náklady na poskytování dat vyčíslovat teď, dokud jde o interní cvičení, a ne až při vyjednávání v systému, kde se z čísla stane pozice, kterou musejí obhájit.

Stavba není API

Technická práce, na které záleží, není rozhraní. Je to všechno za ním.

Data platebních účtů už byla strukturovaná, už v reálném čase, už vlastněná jedním systémem s jedním vlastníkem. Hypoteční, penzijní, investiční a pojistná data nejsou nic z toho. Sedí v produktových silech různého stáří, s odlišnými identifikátory klientů, odlišnými referenčními daty a odlišnými definicemi téhož pole. Část z nich existuje jen v dokumentech.

Nejdelší dobu realizace nesou tři schopnosti a žádná z nich nezávisí na finálním textu.

Vrstva sjednocení identity klienta. Obsloužit datový požadavek znamená vědět, že hypoteční klient, majitel penzijního produktu a majitel běžného účtu jsou tatáž osoba, a to s jistotou dost vysokou na to, aby se na jejím základě data vydala. Většina institucí zjistí, že jejich sjednocení identity je slabší, než předpokládaly, přesně ve chvíli, kdy to zkusí.

Normalizace produktových dat. Systém definuje společné formáty. Ať dopadnou jakkoli, práce s mapováním legacy produktových dat na jakýkoli externí standard je tatáž práce a je největší položkou v plánu.

Stav souhlasů jako infrastruktura. Panel je pohled. Pod ním musí ležet trvalý auditovatelný záznam o tom, jaký souhlas byl udělen, kým, nad jakými daty, na jak dlouho a kdy byl odvolán — dotazovatelný v reálném čase každým systémem, který obsluhuje požadavek. Instituce, které postaví panel dřív než evidenci souhlasů, staví to, co budou muset stavět znovu.

Provozní playbook

Posaďte někoho k jednání o systému. Ne architekta — obchodního vyjednavače s mandátem k odpovědnosti a cenotvorbě. To je dostupný krok s největší pákou a zároveň ten nejčastěji odkládaný.
Vyčíslete náklady na poskytování dat už teď. Postavte alokační model, dokud je to interní otázka. Metodika odměny vymyšlená pod tlakem vyjednávání pod drobnohledem neobstojí.
Začněte se sjednocením identity dřív, než se ustálí rozsah. Každá verze FiDA vyžaduje vědět, že váš klient je jeden klient. Na tom trialog nic nezmění.
Stavte evidenci souhlasů, ne panel. Viditelný artefakt je týden práce na frontendu. Záznam pod ním je ta část, které se doběh táhne dva roky.
Zinventarizujte sila poctivě. Určete, které produkty v rozsahu dnes vůbec nedokážou vydat strukturovaná aktuální data. Ten seznam je skutečný plán programu.
Sledujte rozsah, ne titulky. Parametry, které se v trialogu nejspíš pohnou — které produkty, která data, jaké načasování — jsou přesně ty, jež by váš plán měl vstřebat bez přepracování návrhu.

PSD2 naučila banky brát otevřená data jako náklad souladu, který se má minimalizovat. Tady je ten instinkt špatným výchozím bodem. Když je přístup zpoplatněný, jeho rozsah se vyjednává a týká se produktů, na kterých banka skutečně vydělává, budou instituce, které to berou jako trh, určovat podmínky těm, které to berou jako zátěž.

Často kladené otázky

Je už FiDA právně závazná?
Ne. Byla navržena v červnu 2023 jako součást balíčku o přístupu k finančním datům a platbách a zůstává v legislativním procesu EU, poté co prošla trialogem. Na začátku roku 2025 byla zařazena na uniklý seznam návrhů ke stažení a následně ponechána ve finálním pracovním programu Komise. Rozsah, načasování i mechanismus odměny jsou ustanovení, která se ještě mohou pohnout.

V čem se v praxi liší od PSD2?
Ve třech ohledech, na kterých záleží. Soulad vede přes systém sdílení finančních dat, ne přes rozhraní, které postavíte sami; držitelé dat mohou požadovat přiměřenou odměnu místo poskytování přístupu zdarma; a data v rozsahu sahají daleko za platební účty k hypotékám, úvěrům, spoření, investicím, kryptoaktivům, penzím a neživotnímu pojištění.

Co je systém sdílení finančních dat?
Rámcová dohoda mezi držiteli dat, uživateli dat a zástupci klientů či spotřebitelů. Očekává se, že stanoví společné datové standardy a standardy rozhraní, rozdělí smluvní odpovědnost mezi členy a zajistí řešení sporů. Protože definuje podmínky, které vás budou zavazovat, jsou členství a vliv strategickou, ne administrativní otázkou.

Když text není konečný, co lze užitečně stavět už teď?
Části, které potřebuje každá verze: sjednocení identity klienta napříč produktovými sily, normalizaci legacy produktových dat směrem k externímu standardu a trvalou evidenci souhlasů pod panelem. Žádná z nich nezávisí na tom, jak dopadne rozsah nebo načasování, a všechny tři mají dlouhou dobu realizace.

Máme se FiDA bránit, nebo ji přijmout?
Bránit se návrhu, který už jeden pokus o stažení přežil, je špatné využití zbývajícího okna. Produktivnější otázka zní, zda je vaše instituce v segmentech, na kterých vám záleží, čistým držitelem dat, nebo čistým uživatelem dat — to totiž určuje, zda chcete metodiku odměny nastavenou vysoko, nebo nízko, a tenhle spor se rozhoduje v systému, ne v Bruselu.

Reference

Evropská komise, 2023. Balíček o přístupu k finančním datům a platbách. Brusel: Generální ředitelství pro finanční stabilitu, finanční služby a unii kapitálových trhů. Dostupné z: Evropská komise, 2023..
Evropská komise, 2023. Návrh nařízení o rámci pro přístup k finančním datům, COM(2023) 360. Brusel: Evropská komise. Dostupné z: Evropská komise, 2023..
Evropský parlament, 2026. Legislative Train Schedule: nový rámec pro otevřené finance. Brusel: Evropský parlament. Dostupné z: Evropský parlament, 2026..
Evropský parlament a Rada Evropské unie, 2015. Directive (EU) 2015/2366 o platebních službách na vnitřním trhu (PSD2). Brusel: Úřední věstník Evropské unie. Dostupné z: Evropský parlament a Rada Evropské unie, 2015..

Naposledy revidováno 2026-08-08.

Znovu publikovat tento článek

PSD2 přiměla banky postavit API. FiDA je nutí vstoupit na trh. — Sebastien Rousseau

FiDA není PSD2 s více endpointy. Členství v systému, zpoplatněný přístup k datům a mnohem širší rozsah dělají z otevřených financí trh, kam banky musí vstoupit.

Tento článek je licencován pod Creative Commons Attribution 4.0 International. Při opětovné publikaci uveďte odkaz na kanonickou URL.

PSD2 přiměla banky postavit API. FiDA je nutí vstoupit na trh. — Sebastien Rousseau

FiDA není PSD2 s více endpointy. Členství v systému, zpoplatněný přístup k datům a mnohem širší rozsah dělají z otevřených financí trh, kam banky musí vstoupit.

Originally published at https://sebastienrousseau.com/cs/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/ by Sebastien Rousseau.
Licensed under CC-BY-4.0.

SEBASTIEN ROUSSEAU FOUNDER · ENGINEER