PSD2 Ya Sa Bankuna Gina API. FiDA Zai Sa Su Shiga Kasuwa.

A ƙarƙashin PSD2, banki na iya bin ƙa'ida shi kaɗai. Gina endpoint, buga ƙayyadaddun bayanai, cimma matakin samuwa, an gama. Shawarar Financial Data Access ta Hukumar Turai za ta cire wannan zaɓi. Bin ƙa'ida zai bi ta wani financial data sharing scheme — yarjejeniyar tsari da ake yin shawarwari a kanta tsakanin data holders, data users da wakilan abokan ciniki — kuma babu wata cibiya da za ta iya kafa ɗaya ita kaɗai. Aikin fasaha shi ne ƙaramin ɓangare. Babban ɓangaren shi ne shawarwarin kasuwanci a kan scope, ƙa'idoji, liability da farashi, kuma yana gudana a yanzu, yayin da yawancin bankuna ke jiran rubutu na ƙarshe.

Taƙaitawa ga Shugabanni

Matsayin fayil ɗin ya fi dabaru muhimmanci. An gabatar da FiDA a Yuni 2023 a matsayin wani ɓangare na financial data access and payments package. Ya bayyana a jerin janyewa da aka yaɗa a 2025, ya tsira zuwa shirin aiki na ƙarshe, kuma yana nan a trilogue. Babu abin da ke ƙasa da ya zama doka da aka kammala.

Scheme ce abin da ƙa'ida ta mayar da hankali a kai. Financial data sharing schemes za su kafa ƙa'idojin gama gari, buƙatun interface, sharuɗɗan liability da hanyoyin sasanta rikici. Ƙa'idodin da banki ya taimaka wajen rubutawa ko ya gada su ne za su ƙayyade haɗarinsa.

Compensation zai sauya duk aikin. Da zarar samun data yana ɗauke da farashi da aka danganta da kuɗin samarwa, banki na buƙatar samfurin kuɗi mai kariya, ba API gateway kaɗai ba. Kaɗan ne suke da shi.

Aikin ginin ba API ba ne. Yawancin cibiyoyi na iya fitar da endpoint. Kaɗan ne za su iya gano, daidaita da tabbatar da ingancin bayanan jinginar gida, fansho da inshora da ba su taɓa fita daga product silo ɗin su ba.

Ƙa'idar da Kusan Ba Ta Kasance Ba

Duk dabarar da aka gina a kan FiDA dole ta fara da faɗin gaskiya a kan inda fayil ɗin yake a zahiri.

Hukumar ta gabatar da shi a Yuni 2023, tare da payments package ɗin da ke ɗauke da PSD3 da Payment Services Regulation. A farkon 2025 wani daftarin shirin aiki na Hukumar da aka yaɗa ya nuna cewa mai yiwuwa a janye FiDA — an ruwaito a lokacin a matsayin martani ga damuwa game da nauyin da ke kan cibiyoyin kuɗi na EU. Shirin aiki na ƙarshe ya riƙe shi cikin shawarwarin da ke jiran yanke shawara, kuma tattaunawa ta ci gaba. Ya wuce ta trilogue kuma cibiyoyin suna aiki don cimma matsaya ta siyasa, ana sa ran wajibai za su fara aiki mataki-mataki bayan an amince da shi yayin da ake kafa scheme.

Abubuwa biyu sun biyo bayan wannan tarihi, kuma suna ja zuwa hanyoyi masu adawa.

Shawarar za ta iya tsira a siyasance amma ba ta da tsaro a siyasance, don haka shirin da ya ɗauka cewa rubutun yanzu zai fito ba tare da canji ba yana cikin haɗari. Scope, lokaci da tsarin compensation su ne ainihin abubuwan da ke motsawa a trilogue.

A lokaci guda, ɓangarorin da suka fi yiwuwar tsira su ne na tsari — mulki bisa scheme, permission dashboards, compensation a ka'ida — domin su ne gine-ginen shawarar ba ma'aunanta ba. Su ne kuma ɓangarorin da suka fi ɗaukar lokaci wajen ginawa.

Saboda haka matsayin da ya dace ba "jira rubutu na ƙarshe" ba ne, ba kuma "gina bisa daftarin yanzu" ba. Shi ne gina ƙarfin da kowane sigar da za ta yiwu ke buƙata, da kuma kasancewa a inda ake yanke ma'aunanta.

Manyan Sauye-sauye Uku na Tsari Daga PSD2

Ɗaukar FiDA a matsayin PSD2 mai faɗaɗɗen jerin endpoints ita ce kuskuren da zai fi tsada.

Tebur 1: Abin da ke canzawa da gaske

Fanni	PSD2	FiDA kamar yadda aka gabatar
Yadda ake bin ƙa'ida	Gina da buga interface; aiki na kai kaɗai	Shiga financial data sharing scheme; yarjejeniya ta ɓangarori da yawa
Data da ke cikin scope	Asusun biya	Jinginar gida, rance, ajiya, zuba jari, crypto-assets, fansho, non-life insurance
Kuɗin samun data	Kyauta ga ɓangare na uku	Data holders za su iya neman compensation mai ma'ana da aka danganta da kuɗin samarwa
Wa ke kafa ƙa'ida	Mai kula yana kafa sakamako; kowane banki ya zaɓi yadda zai aiwatar	Scheme tana kafa ƙa'idojin gama gari da buƙatun interface
Ikon abokin ciniki	Izini kowane haɗi	Permission dashboard da data holder dole ya samar
Inda haɗarin yake	Samuwa da tsaron interface ɗinka	Haka kuma: sharuɗɗan scheme, liability allocation na kwangila, da sakamakon rikici

Layi na farko da na uku su ne ke canza siffar shirin.

Scheme Ce Ainihin Abin da Ƙa'ida Ke Nufi

A ƙarƙashin PSD2, saman bin ƙa'ida na banki shi ne API ɗinsa. A ƙarƙashin FiDA kamar yadda aka rubuta shi, saman bin ƙa'ida zai zama littafin ƙa'idoji da aka yi shawarwari a kansa da abokan hulɗa, ciki har da kamfanonin da ke son data ɗinka.

Financial data sharing scheme yarjejeniyar tsari ce tsakanin data holders, data users da wakilan masu amfani ko abokan ciniki. Ana sa ran za ta samar da ƙa'idojin gama gari na raba data da buƙatun interface, ta kafa liability na kwangila ga mambobinta, kuma ta samar da hanyar dispute resolution mai aiki.

Karanta wannan jeri a matsayin rijistar haɗari sai ma'anarsa ta zama mai damuwa. Wani zai yanke shawara a kan yadda za a raba liability idan data user ya yi rashin kula da bayanan abokin ciniki da ya samo ta interface ɗinka. Wani zai yanke shawara a kan ƙa'idar ingancin data da za a auna ka da ita, da abin da ke zama buƙata mai inganci. Idan banki ba ya cikin ɗakin, waɗannan shawarwari za su fito daga ɓangarorin da amfanin kasuwancinsu shi ne samun data mai yawa, farashi mai rahusa da liability da ke kan mai riƙe da data.

Wannan shi ne ɓangaren da ya fi rashin albarkatu a matsakaicin shirin FiDA. Cibiyoyi sun naɗa injiniyoyin gine-gine amma ba masu shawarwari ba.

Compensation Zai Mai da Wajibi Ya Zama Samfuri

PSD2 ya wajabta wa bankuna ba da damar shiga asusun biya kyauta. Shawarar FiDA ta ɗauki matsayi daban: data holders za su iya neman compensation mai ma'ana daga data users, wanda aka danganta da kuɗin samar da data, bisa hanyar da ke da manufa, gaskiya da rashin nuna bambanci.

Wannan canji ɗaya zai mai da wajibi ya zama abin da ya fi kama da layin samfuri mai ƙa'ida — kuma yana buƙatar ƙarfin da yawancin bankuna ba su taɓa buƙata ba.

Tebur 2: Abin da matsayin compensation mai kariya dole ya amsa

Tambaya	Dalilin da ya sa yake da wuya	Abin da kake buƙata kafin ka iya sanya farashi
Nawa ne kuɗin samarwa da gaske?	Kuɗaɗe sun bazu tsakanin abubuwan more rayuwa, tsaro, tallafi da bin ƙa'ida, kuma babu ɗayansu da aka danganta da samfurin data a yanzu	Samfurin kuɗi da ke danganta kuɗin dandalin haɗin gwiwa da samar da data
Hanyar ba ta nuna bambanci?	Data users daban-daban za su kasance da yawa da ribar da suka bambanta ƙwarai	Jadawalin da aka buga wanda zai tsira daga binciken memban scheme da bai gamsu da shi ba
Yana raguwa da ƙarami?	Ana nufin compensation ya karkata zuwa mafi ƙasƙanci na kasuwa, ba don hana samun data ta hanyar farashi ba	Tsarin da ke aiki ga ƙaramin data user, ba babba kaɗai ba
Za ka iya tabbatar da shi?	Farashi ya zama abin lura na masu kulawa da na gasa da zarar an buga shi	Asali mai bin diddigi, ba lamba da aka yi shawarwari a kanta ba

Cibiyoyin da za su gudanar da wannan da kyau su ne waɗanda suka fara lissafin kuɗin samar da data yanzu, yayin da har yanzu aiki ne na cikin gida, maimakon a cikin shawarwarin scheme inda lambar ta zama matsayin da dole su kare.

Aikin Ginin Ba API Ba Ne

Aikin fasaha da ya fi muhimmanci ba interface ba ne. Duk abin da ke bayansa ne.

Bayanan asusun biya sun riga sun kasance a tsari, sun riga sun kasance na ainihin lokaci, mallakin tsari ɗaya ne da mai shi ɗaya. Bayanan jinginar gida, fansho, zuba jari da inshora ba ɗaya daga cikin waɗannan ba ne. Suna zaune a product silos na shekaru daban-daban, da masu gano abokin ciniki daban-daban, bayanan tunani daban-daban da ma'anoni daban-daban na filin guda. Wasunsu suna nan a takardu kawai.

Ƙarfi uku ne ke ɗaukar lokacin shiri, kuma babu ɗayansu da ya dogara da rubutu na ƙarshe.

Wani Layer na entity resolution na abokin ciniki. Amsa buƙatar data yana nufin sanin cewa abokin cinikin jinginar gida, mai riƙe da fansho da mai asusun ajiya na yau da kullum mutum ɗaya ne, da tabbaci mai isa a saki data a kansa. Yawancin cibiyoyi sun gano cewa gano abokan cinikinsu ya fi rauni fiye da yadda suka zata a daidai lokacin da suka gwada.

Daidaita bayanan samfuri. Scheme za ta ayyana tsare-tsare gama gari. Ko me suka zama, aikin danganta bayanan samfuri na tsohon tsari zuwa kowace ƙa'ida ta waje aiki ɗaya ne, kuma shi ne abu mafi girma a cikin shirin.

Matsayin izini a matsayin abin more rayuwa. Dashboard hangen nesa ne. A ƙarƙashinsa dole ya kasance rikodi mai dorewa, mai bin diddigi, na wane izini aka bayar, wa ya bayar, a kan wace data, na tsawon lokaci nawa, da lokacin da aka janye shi — wanda kowane tsarin da ke amsa buƙata zai iya tambaya a ainihin lokaci. Cibiyoyin da suka gina dashboard kafin permission ledger sun gina abin da za su sake ginawa.

Jagorar Aiki

Sanya wani a cikin tattaunawar scheme. Ba injiniyan gine-gine ba — mai shawarwarin kasuwanci mai iko a kan liability da tsara farashi. Wannan ita ce hanyar da ta fi tasiri kuma ita ce aka fi jinkirtawa.
Yi lissafin kuɗin samar da data yanzu. Gina samfurin danganta kuɗi yayin da har yanzu tambaya ce ta cikin gida. Hanyar compensation da aka ƙirƙira a ƙarƙashin matsin shawarwari ba za ta tsira daga bincike ba.
Fara entity resolution kafin a kammala scope. Kowace sigar FiDA na buƙatar sanin cewa abokin cinikinka abokin ciniki ɗaya ne. Babu abin da zai canza a kan hakan a trilogue.
Gina permission ledger, ba dashboard ba. Abin da ake gani aikin gaba ne na mako ɗaya. Rikodin da ke ƙarƙashinsa shi ne ɓangaren da ke da wutsiyar shekaru biyu.
Yi lissafin silos ɗin da gaskiya. Gano waɗanne samfuran da ke cikin scope ba za su iya samar da data mai tsari da na yanzu ko kaɗan ba. Wannan jeri shi ne ainihin shirin aikin.
Bi diddigin scope, ba kanun labarai ba. Ma'aunan da suka fi yiwuwar motsawa a trilogue — waɗanne samfura, wace data, wane lokaci — su ne ainihin waɗanda shirinka ya kamata ya iya sha ba tare da sake ƙira ba.

PSD2 ya koya wa bankuna su ɗauki buɗaɗɗen data a matsayin kuɗin bin ƙa'ida da za a rage. Wannan hankali shi ne mafarin da bai dace ba a nan. Idan samun data yana da farashi, an ƙayyade shi ta shawarwari, kuma ya rufe samfuran da banki ke samun riba a kansu da gaske, cibiyoyin da suka ɗauke shi a matsayin kasuwa za su kafa sharuɗɗa ga waɗanda suka ɗauke shi a matsayin nauyi.

Tambayoyin da Ake Yawan Yi

Shin FiDA ya riga ya zama doka?
A'a. An gabatar da shi a Yuni 2023 a matsayin wani ɓangare na financial data access and payments package kuma yana nan a cikin tsarin yin doka na EU, bayan ya wuce ta trilogue. An saka shi a jerin janyewa da aka yaɗa a farkon 2025 sannan aka riƙe shi a shirin aiki na ƙarshe na Hukumar. Scope, lokaci da tsarin compensation duk abubuwa ne da har yanzu za su iya motsawa.

Yaya ya bambanta da PSD2 a aikace?
Hanyoyi uku masu muhimmanci. Bin ƙa'ida zai bi ta financial data sharing scheme maimakon interface da ka gina kai kaɗai; data holders za su iya neman compensation mai ma'ana maimakon ba da damar shiga kyauta; kuma data da ke cikin scope ya wuce asusun biya sosai zuwa jinginar gida, rance, ajiya, zuba jari, crypto-assets, fansho da non-life insurance.

Menene financial data sharing scheme?
Yarjejeniyar tsari tsakanin data holders, data users da wakilan abokan ciniki ko masu amfani. Ana sa ran za ta kafa ƙa'idojin data da interface gama gari, ta raba liability na kwangila tsakanin mambobi, kuma ta samar da dispute resolution. Domin tana ayyana sharuɗɗan da za a auna ka da su, zama memba da samun tasiri tambayoyi ne na dabaru ba na gudanarwa ba.

Idan rubutun bai ƙare ba, me za mu iya ginawa yanzu da amfani?
Ɓangarorin da kowace siga ke buƙata: entity resolution na abokin ciniki a tsakanin product silos, daidaita bayanan samfuri na tsohon tsari zuwa ƙa'ida ta waje, da permission ledger mai dorewa a ƙarƙashin dashboard. Babu ɗayansu da ya dogara da yadda scope ko lokaci zai kammala, kuma dukkan uku suna da dogon lokacin shiri.

Ya kamata mu yi tsayayya da FiDA ko mu rungume shi?
Yin tsayayya da shawarar da ta riga ta tsira daga ƙoƙarin janyewa amfani ne mara kyau na sauran taga lokacin. Tambaya mafi amfani ita ce ko cibiyarka data holder ce a matsayin ƙarshe ko data user a matsayin ƙarshe a sassan da ka damu da su — domin hakan ne ke ƙayyade ko kana son hanyar compensation ta kasance mai tsada ko mai rahusa, kuma ana sasanta wannan gardama a cikin scheme, ba a Brussels ba.

Manazarta

Hukumar Turai, 2023. Financial data access and payments package. Brussels: Directorate-General for Financial Stability, Financial Services and Capital Markets Union. Akwai a: Hukumar Turai, 2023..
Hukumar Turai, 2023. Proposal for a Regulation on a framework for Financial Data Access, COM(2023) 360. Brussels: European Commission. Akwai a: Hukumar Turai, 2023..
Majalisar Turai, 2026. Legislative Train Schedule: a new open finance framework. Brussels: European Parliament. Akwai a: Majalisar Turai, 2026..
Majalisar Turai da Majalisar Ƙungiyar Turai, 2015. Directive (EU) 2015/2366 on payment services in the internal market (PSD2). Brussels: Official Journal of the European Union. Akwai a: Majalisar Turai da Majalisar Ƙungiyar Turai, 2015..

Bita ta ƙarshe 2026-08-08.

Sake buga wannan labari

PSD2 Ya Sa Bankuna Gina API. FiDA Zai Sa Su Shiga Kasuwa. — Sebastien Rousseau

FiDA ba PSD2 ba ne mai ƙarin endpoints. Zama memba a scheme, samun data mai farashi da faɗin scope sun mai da open finance kasuwa da bankuna dole su shiga.

An lasisin wannan labari a karkashin Creative Commons Attribution 4.0 International. Sake bugawa na bukatar nuna asalin URL na asali.

PSD2 Ya Sa Bankuna Gina API. FiDA Zai Sa Su Shiga Kasuwa. — Sebastien Rousseau

FiDA ba PSD2 ba ne mai ƙarin endpoints. Zama memba a scheme, samun data mai farashi da faɗin scope sun mai da open finance kasuwa da bankuna dole su shiga.

Originally published at https://sebastienrousseau.com/ha/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/ by Sebastien Rousseau.
Licensed under CC-BY-4.0.

SEBASTIEN ROUSSEAU FOUNDER · ENGINEER