PSD2 Membuat Bank Membangun API. FiDA Membuat Bank Masuk Pasar.

Di bawah PSD2, sebuah bank bisa patuh sendirian. Bangun endpoint, terbitkan spesifikasi, penuhi target ketersediaan, selesai. Usulan Financial Data Access dari Komisi Eropa menghapus opsi itu. Kepatuhan berjalan lewat Financial Data Sharing Scheme — sebuah perjanjian kerangka kerja yang dinegosiasikan antara pemegang data, pengguna data dan perwakilan nasabah — dan tidak ada satu institusi pun yang bisa membentuknya sendirian. Pekerjaan teknis adalah bagian yang lebih kecil. Bagian yang lebih besar adalah negosiasi komersial soal cakupan, standar, tanggung jawab dan harga, dan negosiasi itu berlangsung sekarang, sementara sebagian besar bank menunggu teks final.

Ringkasan Eksekutif

Status lebih dulu, baru strategi. FiDA diusulkan pada Juni 2023 sebagai bagian dari paket akses data keuangan dan pembayaran. Ia sempat muncul di daftar penarikan yang bocor pada 2025, bertahan hingga program kerja final, dan masih berada dalam trilog. Tidak ada satu pun uraian di bawah ini yang merupakan hukum yang sudah pasti.

Skema adalah objek regulasinya. Skema berbagi data keuangan menetapkan standar bersama, persyaratan antarmuka, ketentuan tanggung jawab dan mekanisme sengketa. Eksposur sebuah bank ditentukan oleh aturan yang ia ikut tulis atau ia warisi.

Kompensasi mengubah seluruh latihan ini. Begitu akses membawa harga yang terkait dengan biaya penyediaan, sebuah bank butuh model biaya yang bisa dipertahankan, bukan sekadar gerbang API. Sangat sedikit yang punya.

Pekerjaannya bukan API. Sebagian besar institusi bisa membuka satu endpoint. Jauh lebih sedikit yang mampu menemukan, menormalkan dan menjamin mutu data kredit perumahan, dana pensiun dan asuransi yang belum pernah keluar dari silo produknya.

Regulasi yang Nyaris Tidak Terjadi

Setiap strategi yang dibangun di atas FiDA harus dimulai dari pernyataan jujur tentang posisi berkas ini sebenarnya.

Komisi mengusulkannya pada Juni 2023, bersama paket pembayaran yang memuat PSD3 dan Payment Services Regulation. Pada awal 2025, draf program kerja Komisi yang bocor mengindikasikan FiDA mungkin ditarik — saat itu diberitakan sebagai respons atas kekhawatiran mengenai beban bagi institusi keuangan Uni Eropa. Program kerja final tetap mempertahankannya di antara usulan yang belum tuntas, dan negosiasi berlanjut. Usulan ini sudah melewati trilog dan lembaga-lembaga Uni Eropa sedang mengarah pada kesepakatan politik, dengan kewajiban yang diperkirakan berlaku bertahap setelah pengesahan seiring terbentuknya skema.

Dua hal mengikuti dari sejarah itu, dan keduanya tarik-menarik.

Usulan ini bisa bertahan secara politis tetapi tidak aman secara politis, sehingga program yang mengasumsikan teks saat ini akan keluar tanpa perubahan berada dalam risiko. Cakupan, waktu berlaku dan mekanisme kompensasi justru merupakan ketentuan yang bergerak di dalam trilog.

Pada saat yang sama, bagian yang paling mungkin bertahan adalah bagian strukturalnya — tata kelola berbasis skema, dasbor izin, kompensasi sebagai prinsip — karena itulah arsitektur usulan ini, bukan parameternya. Bagian itu pula yang punya waktu pembangunan paling panjang.

Postur yang tepat karena itu bukan "tunggu teks final" dan bukan pula "bangun sesuai draf saat ini". Postur yang tepat adalah membangun kapabilitas yang dibutuhkan oleh setiap versi yang masuk akal, dan hadir di tempat parameternya diputuskan.

Tiga Patahan Struktural dari PSD2

Memperlakukan FiDA sebagai PSD2 dengan daftar endpoint yang lebih panjang adalah kesalahan yang paling mahal.

Tabel 1: Apa yang sebenarnya berubah

Dimensi	PSD2	FiDA sebagaimana diusulkan
Cara Anda patuh	Bangun dan terbitkan antarmuka; tindakan unilateral	Bergabung ke skema berbagi data keuangan; perjanjian multipihak
Data dalam cakupan	Rekening pembayaran	Kredit perumahan, pinjaman, tabungan, investasi, aset kripto, dana pensiun, asuransi umum
Biaya akses	Gratis bagi pihak ketiga	Pemegang data dapat meminta kompensasi wajar yang terkait dengan biaya penyediaan
Siapa yang menetapkan standar	Regulator menetapkan hasil; tiap bank memilih implementasinya	Skema menetapkan standar bersama dan persyaratan antarmuka
Kendali nasabah	Persetujuan per koneksi	Dasbor izin yang wajib disediakan pemegang data
Di mana risikonya berada	Ketersediaan dan keamanan antarmuka Anda	Juga: ketentuan skema, pembagian tanggung jawab kontraktual, dan hasil sengketa

Baris pertama dan ketiga adalah yang mengubah bentuk keseluruhan program.

Skema Adalah Objek Regulasinya

Di bawah PSD2, permukaan kepatuhan sebuah bank adalah API miliknya sendiri. Di bawah FiDA sebagaimana dirancang, permukaan kepatuhannya adalah rulebook yang dinegosiasikan dengan pihak lawan, termasuk perusahaan yang menginginkan data Anda.

Skema berbagi data keuangan adalah perjanjian kerangka kerja antara pemegang data, pengguna data serta perwakilan konsumen atau nasabah. Skema itu diharapkan menyusun standar bersama untuk berbagi data dan permintaan antarmuka, menetapkan tanggung jawab kontraktual para anggotanya, dan menyediakan mekanisme penyelesaian sengketa yang berfungsi.

Baca daftar itu sebagai daftar risiko dan implikasinya terasa tidak nyaman. Ada pihak yang akan memutuskan bagaimana tanggung jawab dibagi ketika seorang pengguna data menyalahgunakan data nasabah yang diperoleh lewat antarmuka Anda. Ada pihak yang akan memutuskan standar mutu data yang mengikat Anda, dan apa yang dianggap permintaan yang sah. Jika sebuah bank tidak ada di ruangan itu, keputusan tersebut diambil oleh pihak yang kepentingan komersialnya adalah akses luas, harga rendah, dan tanggung jawab yang jatuh ke pemegang data.

Inilah bagian yang paling kekurangan sumber daya dalam program FiDA pada umumnya. Institusi menugaskan arsitek dan tidak menugaskan negosiator.

Kompensasi Mengubah Kewajiban Menjadi Produk

PSD2 mewajibkan bank memberikan akses rekening pembayaran secara cuma-cuma. Usulan FiDA mengambil posisi berbeda: pemegang data dapat meminta kompensasi yang wajar dari pengguna data, terkait dengan biaya penyediaan data, dengan metodologi yang objektif, transparan dan tidak diskriminatif.

Perubahan tunggal itu mengubah sebuah kewajiban menjadi sesuatu yang lebih menyerupai lini produk teregulasi — dan menuntut kapabilitas yang belum pernah dibutuhkan sebagian besar bank.

Tabel 2: Yang harus dijawab oleh posisi kompensasi yang bisa dipertahankan

Pertanyaan	Mengapa sulit	Yang Anda butuhkan sebelum bisa menetapkan harga
Berapa biaya penyediaan sebenarnya?	Biaya tersebar di infrastruktur, keamanan, dukungan dan kepatuhan, dan tidak satu pun kini dialokasikan ke produk data	Model biaya yang mengatribusikan biaya platform bersama ke penyediaan data
Apakah metodologinya tidak diskriminatif?	Pengguna data yang berbeda punya volume dan margin yang sangat berbeda	Daftar tarif terpublikasi yang tahan diperiksa anggota skema yang tidak menyukainya
Apakah bisa diskalakan ke bawah?	Kompensasi dimaksudkan berorientasi pada tingkat terendah di pasar, bukan untuk menutup akses lewat harga	Struktur yang berfungsi bagi pengguna data kecil, bukan hanya yang besar
Bisakah Anda membuktikannya?	Harga menjadi artefak pengawasan dan kompetitif begitu diterbitkan	Penurunan angka yang bisa diaudit, bukan angka hasil tawar-menawar

Institusi yang akan menangani hal ini dengan baik adalah yang mulai menghitung biaya penyediaan data sekarang, selagi masih menjadi latihan internal, bukan di tengah negosiasi skema ketika angka itu berubah menjadi posisi yang harus mereka bela.

Pekerjaannya Bukan API

Pekerjaan teknis yang penting bukanlah antarmukanya. Melainkan segala sesuatu di belakangnya.

Data rekening pembayaran sudah terstruktur, sudah real-time, sudah dimiliki satu sistem dengan satu pemilik. Data kredit perumahan, dana pensiun, investasi dan asuransi tidak satu pun demikian. Data itu berada di silo produk dengan usia berbeda, dengan pengenal nasabah berbeda, data referensi berbeda dan definisi berbeda untuk field yang sama. Sebagian hanya ada dalam bentuk dokumen.

Tiga kapabilitas memikul waktu tunggu terpanjang, dan tidak satu pun bergantung pada teks final.

Lapisan penyatuan identitas nasabah. Melayani permintaan data berarti mengetahui bahwa nasabah kredit perumahan, pemegang dana pensiun dan pemilik rekening giro adalah orang yang sama, dengan keyakinan yang cukup tinggi untuk melepaskan data atas dasar itu. Sebagian besar institusi menemukan bahwa resolusi identitas mereka lebih lemah dari yang diasumsikan tepat pada saat mereka mencoba.

Normalisasi data produk. Sebuah skema akan mendefinisikan format bersama. Apa pun formatnya nanti, pekerjaan memetakan data produk warisan ke standar eksternal mana pun adalah pekerjaan yang sama, dan itu item terbesar dalam rencana.

Status izin sebagai infrastruktur. Dasbor adalah tampilan. Di bawahnya harus ada catatan yang tahan lama dan bisa diaudit tentang izin mana yang diberikan, oleh siapa, atas data apa, untuk berapa lama, dan kapan ditarik — bisa dikueri secara real time oleh setiap sistem yang melayani permintaan. Institusi yang membangun dasbor sebelum buku besar izin sedang membangun sesuatu yang nanti harus mereka bangun ulang.

Buku Panduan Operasional

Tempatkan seseorang dalam percakapan skema. Bukan arsitek — negosiator komersial dengan mandat atas tanggung jawab dan penetapan harga. Ini tindakan dengan daya ungkit tertinggi yang tersedia dan yang paling sering ditunda.
Hitung biaya penyediaan data sekarang. Bangun model atribusinya selagi masih menjadi pertanyaan internal. Metodologi kompensasi yang dikarang di bawah tekanan negosiasi tidak akan tahan diperiksa.
Mulai penyatuan identitas nasabah sebelum cakupan ditetapkan. Setiap versi FiDA menuntut Anda tahu bahwa nasabah Anda adalah satu nasabah. Tidak ada bagian dari itu yang berubah dalam trilog.
Bangun buku besar izin, bukan dasbornya. Artefak yang terlihat itu pekerjaan front-end selama seminggu. Catatan di bawahnya adalah bagian dengan ekor dua tahun.
Inventarisasi silo secara jujur. Identifikasi produk dalam cakupan mana yang saat ini sama sekali tidak bisa menghasilkan data terstruktur dan mutakhir. Daftar itulah rencana program yang sebenarnya.
Lacak cakupan, bukan tajuk berita. Parameter yang paling mungkin bergerak dalam trilog — produk mana, data mana, kapan berlaku — persis parameter yang harus bisa diserap rencana Anda tanpa perancangan ulang.

PSD2 mengajarkan bank memperlakukan data terbuka sebagai biaya kepatuhan yang harus ditekan. Naluri itu titik awal yang salah di sini. Ketika akses berharga, ditentukan cakupannya lewat negosiasi, dan mencakup produk yang benar-benar menghasilkan bagi bank, institusi yang memperlakukannya sebagai pasar akan menetapkan syarat bagi institusi yang memperlakukannya sebagai beban.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apakah FiDA sudah menjadi hukum?
Belum. FiDA diusulkan pada Juni 2023 sebagai bagian dari paket akses data keuangan dan pembayaran, dan masih berada dalam proses legislasi Uni Eropa setelah melewati trilog. Ia sempat masuk daftar penarikan yang bocor pada awal 2025 lalu dipertahankan dalam program kerja final Komisi. Cakupan, waktu berlaku dan mekanisme kompensasi semuanya masih bisa bergerak.

Apa bedanya dengan PSD2 dalam praktik?
Tiga hal yang penting. Kepatuhan berjalan lewat skema berbagi data keuangan, bukan lewat antarmuka yang Anda bangun sendiri; pemegang data dapat meminta kompensasi yang wajar alih-alih menyediakan akses gratis; dan data dalam cakupan meluas jauh melampaui rekening pembayaran hingga kredit perumahan, pinjaman, tabungan, investasi, aset kripto, dana pensiun dan asuransi umum.

Apa itu Financial Data Sharing Scheme?
Sebuah perjanjian kerangka kerja antara pemegang data, pengguna data serta perwakilan nasabah atau konsumen. Skema itu diharapkan menetapkan standar data dan antarmuka bersama, membagi tanggung jawab kontraktual di antara anggotanya, dan menyediakan penyelesaian sengketa. Karena skema mendefinisikan syarat yang akan mengikat Anda, keanggotaan dan pengaruh adalah pertanyaan strategis, bukan administratif.

Jika teksnya belum final, apa yang berguna untuk dibangun sekarang?
Bagian yang dibutuhkan setiap versi: penyatuan identitas nasabah lintas silo produk, normalisasi data produk warisan menuju standar eksternal, dan buku besar izin yang tahan lama di bawah dasbor. Tidak satu pun bergantung pada bagaimana cakupan atau waktu berlaku ditetapkan, dan ketiganya butuh waktu tunggu yang panjang.

Sebaiknya kami melawan FiDA atau merangkulnya?
Melawan usulan yang sudah bertahan dari upaya penarikan adalah pemakaian sisa waktu yang buruk. Pertanyaan yang lebih produktif adalah apakah institusi Anda net pemegang data atau net pengguna data pada segmen yang Anda pedulikan — sebab itulah yang menentukan Anda menginginkan metodologi kompensasi yang tinggi atau rendah, dan argumen itu diselesaikan di dalam skema, bukan di Brussels.

Referensi

Komisi Eropa, 2023. Paket akses data keuangan dan pembayaran. Brussels: Direktorat Jenderal Stabilitas Keuangan, Jasa Keuangan dan Uni Pasar Modal. Tersedia di: Komisi Eropa, 2023..
Komisi Eropa, 2023. Usulan Regulasi tentang kerangka kerja Financial Data Access, COM(2023) 360. Brussels: Komisi Eropa. Tersedia di: Komisi Eropa, 2023..
Parlemen Eropa, 2026. Legislative Train Schedule: kerangka kerja open finance yang baru. Brussels: Parlemen Eropa. Tersedia di: Parlemen Eropa, 2026..
Parlemen Eropa dan Dewan Uni Eropa, 2015. Directive (EU) 2015/2366 tentang jasa pembayaran di pasar internal (PSD2). Brussels: Jurnal Resmi Uni Eropa. Tersedia di: Parlemen Eropa dan Dewan Uni Eropa, 2015..

Terakhir ditinjau 2026-08-08.

Terbitkan ulang artikel ini

PSD2 Membuat Bank Membangun API. FiDA Membuat Bank Masuk Pasar. — Sebastien Rousseau

FiDA bukan PSD2 dengan tambahan endpoint. Keanggotaan skema, akses data berbayar, dan cakupan lebih luas menjadikan open finance pasar yang harus dimasuki bank.

Artikel ini berlisensi Creative Commons Attribution 4.0 International. Penerbitan ulang memerlukan atribusi ke URL kanonis.

PSD2 Membuat Bank Membangun API. FiDA Membuat Bank Masuk Pasar. — Sebastien Rousseau

FiDA bukan PSD2 dengan tambahan endpoint. Keanggotaan skema, akses data berbayar, dan cakupan lebih luas menjadikan open finance pasar yang harus dimasuki bank.

Originally published at https://sebastienrousseau.com/id/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/ by Sebastien Rousseau.
Licensed under CC-BY-4.0.

SEBASTIEN ROUSSEAU FOUNDER · ENGINEER