PSD2 змусила банки збудувати API. FiDA змушує вийти на ринок.

TL;DR. FiDA — це не PSD2 з новими ендпоінтами. Членство у схемі, платний доступ до даних і ширша сфера застосування роблять відкриті фінанси ринком для банків.

Ключові висновки

Регулювання, якого ледь не сталося. Будь-яка стратегія на основі FiDA має починатися з чесної констатації того, де це досьє насправді перебуває.
Три структурні розриви з PSD2. Ставитися до FiDA як до PSD2 з ширшим переліком ендпоінтів — помилка, яка коштуватиме найдорожче.
Регуляторним об'єктом є схема. За PSD2 поверхнею відповідності банку був його власний API.
Винагорода перетворює обов'язок на продукт. PSD2 зобов'язала банки віддавати доступ до платіжних рахунків задарма.

За PSD2 банк міг виконати вимоги самотужки. Збудував ендпоінт, опублікував специфікацію, витримав цільову доступність — готово. Пропозиція Європейської Комісії щодо доступу до фінансових даних цю опцію прибирає. Відповідність іде через схему обміну фінансовими даними — рамкову угоду, узгоджену між володільцями даних, користувачами даних і представниками клієнтів, — і жодна установа не здатна утворити таку схему сама. Технічна робота — менша половина. Більша половина — це комерційні переговори про сферу застосування, стандарти, відповідальність і ціну, і вони тривають зараз, поки більшість банків чекає на остаточний текст.

Стисло для керівництва

Статус важливіший за стратегію. FiDA запропонували у червні 2023 року в складі пакета щодо доступу до фінансових даних і платежів. Вона потрапила до злитого списку відкликань 2025 року, вціліла в остаточній робочій програмі й лишається у тристоронніх переговорах. Ніщо з написаного нижче не є чинним правом.

Регуляторним об'єктом є схема. Схеми обміну фінансовими даними встановлюють спільні стандарти, вимоги до інтерфейсу, умови відповідальності та механізми розгляду спорів. Ризик банку визначають правила, які він або допомагає писати, або успадковує.

Винагорода перевизначає всю вправу. Щойно доступ отримує ціну, прив'язану до вартості надання, банкові потрібна захищувана модель витрат, а не лише API-шлюз. Її мають одиниці.

Побудова — це не API. Виставити ендпоінт здатна більшість установ. Значно менше здатні знайти, нормалізувати та перевірити на якість іпотечні, пенсійні та страхові дані, які ніколи не покидали свого продуктового силосу.

Регулювання, якого ледь не сталося

Будь-яка стратегія на основі FiDA має починатися з чесної констатації того, де це досьє насправді перебуває.

Комісія запропонувала його у червні 2023 року, разом із платіжним пакетом, що містить PSD3 і Регламент про платіжні послуги. На початку 2025 року злитий проєкт робочої програми Комісії натякав, що FiDA можуть відкликати, — тоді це подавали як реакцію на занепокоєння щодо навантаження на фінансові установи ЄС. Остаточна робоча програма зберегла її серед пропозицій на розгляді, і переговори тривали далі. Пропозиція пройшла тристоронні переговори, інституції рухаються до політичної згоди, а обов'язки, як очікується, вводитимуться поетапно після ухвалення, у міру створення схем.

З цієї історії випливають дві речі, і тягнуть вони у протилежні боки.

Пропозиція політично живуча, але політично не захищена, тож програма, яка припускає, що чинний текст вийде незмінним, наражається на ризик. Сфера застосування, строки та механізм винагороди — це саме ті положення, що рухаються у тристоронніх переговорах.

Водночас найімовірніше вціліють частини структурні — врядування на основі схем, панелі керування дозволами, винагорода як принцип, — бо вони є архітектурою пропозиції, а не її параметрами. І саме вони мають найдовший строк побудови.

Тому правильна позиція — це ані «чекати остаточного тексту», ані «будувати під чинний проєкт». Це будувати спроможності, яких потребує кожна правдоподібна версія, і бути присутнім там, де ухвалюють параметри.

Три структурні розриви з PSD2

Ставитися до FiDA як до PSD2 з ширшим переліком ендпоінтів — помилка, яка коштуватиме найдорожче.

Таблиця 1: що змінюється насправді

Вимір	PSD2	FiDA у запропонованій редакції
Як ви виконуєте вимоги	Збудувати й опублікувати інтерфейс; односторонній акт	Вступити до схеми обміну фінансовими даними; багатостороння угода
Дані у сфері застосування	Платіжні рахунки	Іпотеки, кредити, заощадження, інвестиції, криптоактиви, пенсії, страхування, інше ніж страхування життя
Вартість доступу	Безкоштовно для третьої сторони	Володільці даних можуть вимагати обґрунтовану винагороду, пов'язану з вартістю надання
Хто встановлює стандарт	Регулятор задає результати; кожен банк обирає реалізацію	Схема встановлює спільні стандарти та вимоги до інтерфейсу
Контроль клієнта	Згода на кожне підключення	Панель керування дозволами, яку зобов'язаний надати володілець даних
Де сидить ризик	Доступність і безпека вашого інтерфейсу	А також: умови схеми, договірний розподіл відповідальності та результати спорів

Перший і третій рядки — саме ті, що змінюють форму програми.

Регуляторним об'єктом є схема

За PSD2 поверхнею відповідності банку був його власний API. За FiDA у запропонованій редакції поверхня відповідності — це звід правил, узгоджений із контрагентами, зокрема з фірмами, які хочуть отримати ваші дані.

Схема обміну фінансовими даними (Financial Data Sharing Scheme, FDSS) — це рамкова угода між володільцями даних, користувачами даних і представниками споживачів чи клієнтів. Передбачається, що вона розроблятиме спільні стандарти обміну даними та запитів до інтерфейсу, встановлюватиме договірну відповідальність своїх учасників і забезпечуватиме дієвий механізм вирішення спорів.

Прочитайте цей перелік як реєстр ризиків — і висновок стане незручним. Хтось ухвалить рішення про те, як розподіляється відповідальність, коли користувач даних неналежно поводиться з даними клієнта, отриманими через ваш інтерфейс. Хтось ухвалить рішення про те, якого стандарту якості даних вас триматимуть і що вважати дійсним запитом. Якщо банку немає в кімнаті, ці рішення ухвалюють сторони, чий комерційний інтерес — широкий доступ, низькі ціни та відповідальність, що лежить на володільці.

Це найбільш недоресурсована частина пересічної програми FiDA. Установи призначили архітекторів і жодного переговірника.

Винагорода перетворює обов'язок на продукт

PSD2 зобов'язала банки віддавати доступ до платіжних рахунків задарма. Пропозиція FiDA займає іншу позицію: володільці даних можуть вимагати від користувачів даних обґрунтовану винагороду, прив'язану до вартості надання даних, за методологією, яка є об'єктивною, прозорою та недискримінаційною.

Одна ця зміна перетворює обов'язок на щось ближче до регульованої продуктової лінійки — і вимагає спроможності, яка більшості банків ніколи не була потрібна.

Таблиця 2: на що має відповісти захищувана позиція щодо винагороди

Питання	Чому це складно	Що потрібно, перш ніж ви зможете встановити ціну
Скільки насправді коштує надання?	Витрати розпорошені між інфраструктурою, безпекою, підтримкою та комплаєнсом, і жодна з них зараз не віднесена на продукт даних	Модель витрат, що розподіляє вартість спільної платформи на надання даних
Чи є методологія недискримінаційною?	Різні користувачі даних матимуть дуже різні обсяги та маржу	Опублікований тариф, який витримає прискіпливість учасника схеми, якому він не подобається
Чи масштабується вона вниз?	Винагорода має орієнтуватися на найнижчі рівні ринку, а не витісняти доступ ціною	Структура, що працює для малого користувача даних, а не лише для великого
Чи можете ви це довести?	Опублікована ціна стає наглядовим і конкурентним артефактом	Аудитоване виведення, а не узгоджене число

Добре впораються ті установи, які почнуть рахувати собівартість надання даних зараз, поки це ще внутрішня вправа, а не в переговорах у схемі, де число перетворюється на позицію, яку доведеться захищати.

Побудова — це не API

Технічна робота, яка має значення, — це не інтерфейс. Це все, що за ним.

Дані платіжних рахунків уже були структуровані, вже були реальночасові, вже належали одній системі з одним власником. Іпотечні, пенсійні, інвестиційні та страхові дані не є нічим із переліченого. Вони лежать у продуктових силосах різного віку, з різними ідентифікаторами клієнтів, різними довідковими даними та різними визначеннями того самого поля. Дещо з них існує лише в документах.

Три спроможності несуть на собі весь строк побудови, і жодна з них не залежить від остаточного тексту.

Шар зіставлення ідентичності клієнта. Обслужити запит на дані означає знати, що іпотечний клієнт, власник пенсійного рахунку та власник поточного рахунку — це одна й та сама особа, з упевненістю, достатньою, щоб на цій підставі віддати дані. Більшість установ виявляють, що їхнє зіставлення ідентичності слабше, ніж вони гадали, рівно тієї миті, коли пробують.

Нормалізація продуктових даних. Схема визначить спільні формати. Якими б вони не виявилися, робота з мапування успадкованих продуктових даних до будь-якого зовнішнього стандарту — та сама робота, і це найбільша позиція в плані.

Стан дозволів як інфраструктура. Панель — це подання. Під нею має лежати довговічний, аудитований запис про те, який дозвіл надано, ким, щодо яких даних, на який строк і коли його відкликано, — з можливістю запиту в реальному часі кожною системою, що обслуговує звернення. Установи, які будують панель раніше за реєстр дозволів, будують те, що доведеться перебудовувати.

Операційний посібник

Посадіть когось за стіл переговорів щодо схеми. Не архітектора — комерційного переговірника з мандатом на відповідальність і ціноутворення. Це дія з найбільшим важелем із доступних і водночас та, яку відкладають найчастіше.
Порахуйте собівартість надання даних зараз. Побудуйте модель розподілу, поки це внутрішнє питання. Методологія винагороди, вигадана під переговорним тиском, прискіпливості не витримає.
Почніть зіставлення ідентичності до того, як визначать сферу застосування. Кожна версія FiDA вимагає знати, що ваш клієнт — один клієнт. У тристоронніх переговорах це не зміниться.
Будуйте реєстр дозволів, а не панель. Видимий артефакт — це тиждень фронтенд-роботи. Запис під ним — частина з хвостом завдовжки у два роки.
Чесно інвентаризуйте силоси. З'ясуйте, які продукти у сфері застосування взагалі не здатні зараз видати структуровані, актуальні дані. Цей перелік і є справжнім планом програми.
Стежте за сферою застосування, а не за заголовками. Параметри, які найімовірніше зрушать у тристоронніх переговорах — які продукти, які дані, які строки, — це саме ті, що ваш план має вміти поглинути без перепроєктування.

PSD2 навчила банки бачити у відкритих даних витрати на відповідність, які треба мінімізувати. Тут цей інстинкт — хибна відправна точка. Коли доступ має ціну, сферу застосування визначають переговорами, а охоплення сягає продуктів, на яких банк справді заробляє, установи, які ставляться до цього як до ринку, диктуватимуть умови тим, хто вбачає у ньому тягар.

Поширені запитання

Чи є FiDA вже законом?
Ні. Її запропонували у червні 2023 року в складі пакета щодо доступу до фінансових даних і платежів, і вона лишається в законодавчому процесі ЄС, пройшовши тристоронні переговори. Її внесли до злитого списку відкликань на початку 2025 року, а потім зберегли в остаточній робочій програмі Комісії. Сфера застосування, строки та механізм винагороди — усе це положення, які ще можуть зрушити.

Чим вона відрізняється від PSD2 на практиці?
Трьома речами, які мають значення. Відповідність іде через схему обміну фінансовими даними, а не через інтерфейс, який ви будуєте самі; володільці даних можуть вимагати обґрунтовану винагороду, а не надавати доступ безкоштовно; а дані у сфері застосування сягають далеко за межі платіжних рахунків — до іпотек, кредитів, заощаджень, інвестицій, криптоактивів, пенсій і страхування, іншого ніж страхування життя.

Що таке схема обміну фінансовими даними?
Рамкова угода між володільцями даних, користувачами даних і представниками клієнтів чи споживачів. Передбачається, що вона встановлюватиме спільні стандарти даних та інтерфейсу, розподілятиме договірну відповідальність між учасниками й забезпечуватиме вирішення спорів. Оскільки вона визначає умови, дотримання яких від вас вимагатимуть, членство та вплив — питання стратегічні, а не адміністративні.

Якщо текст не остаточний, що корисного можна будувати вже зараз?
Ті частини, яких потребує кожна версія: зіставлення ідентичності клієнта між продуктовими силосами, нормалізацію успадкованих продуктових даних до зовнішнього стандарту та довговічний реєстр дозволів під панеллю. Жодна з них не залежить від того, як владнають сферу застосування чи строки, і всі три мають довгий строк побудови.

Чинити опір FiDA чи вливатися?
Опиратися пропозиції, яка вже пережила спробу відкликання, — кепське використання вікна, що лишилося. Продуктивніше питання: ваша установа є нетто-володільцем даних чи нетто-користувачем даних у сегментах, які вас цікавлять, — бо саме це визначає, чи хочете ви високу методологію винагороди, чи низьку, і цю суперечку владнують у схемі, а не в Брюсселі.

Джерела

European Commission, 2023. Financial data access and payments package. Brussels: Directorate-General for Financial Stability, Financial Services and Capital Markets Union. Доступно за посиланням: European Commission, 2023..
European Commission, 2023. Proposal for a Regulation on a framework for Financial Data Access, COM(2023) 360. Brussels: European Commission. Доступно за посиланням: European Commission, 2023..
European Parliament, 2026. Legislative Train Schedule: a new open finance framework. Brussels: European Parliament. Доступно за посиланням: European Parliament, 2026..
European Parliament and Council of the European Union, 2015. Directive (EU) 2015/2366 on payment services in the internal market (PSD2). Brussels: Official Journal of the European Union. Доступно за посиланням: European Parliament and Council of the European Union, 2015..

Останній перегляд 2026-08-08.

Перевидати цю статтю

PSD2 змусила банки збудувати API. FiDA змушує вийти на ринок. — Sebastien Rousseau

FiDA — це не PSD2 з новими ендпоінтами. Членство у схемі, платний доступ до даних і ширша сфера застосування роблять відкриті фінанси ринком для банків.

Ця стаття поширюється за ліцензією Creative Commons Attribution 4.0 International. Перевидання вимагає посилання на канонічну URL-адресу.

PSD2 змусила банки збудувати API. FiDA змушує вийти на ринок. — Sebastien Rousseau

FiDA — це не PSD2 з новими ендпоінтами. Членство у схемі, платний доступ до даних і ширша сфера застосування роблять відкриті фінанси ринком для банків.

Originally published at https://sebastienrousseau.com/uk/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/ by Sebastien Rousseau.
Licensed under CC-BY-4.0.

SEBASTIEN ROUSSEAU FOUNDER · ENGINEER