PSD2 a cerut băncilor un API. FiDA le cere să intre pe o piață.

Sub PSD2, o bancă se putea conforma pe cont propriu. Construiește endpointul, publică specificația, atinge ținta de disponibilitate, gata. Propunerea Comisiei Europene privind accesul la date financiare elimină această opțiune. Conformitatea trece printr-o schemă de partajare a datelor financiare — un acord-cadru negociat între deținători de date, utilizatori de date și reprezentanți ai clienților — și nicio instituție nu poate constitui una singură. Munca tehnică este jumătatea mai mică. Jumătatea mai mare este o negociere comercială despre domeniul de aplicare, standarde, răspundere și preț, iar ea se desfășoară acum, în timp ce majoritatea băncilor așteaptă un text final.

Rezumat executiv

Statutul contează înaintea strategiei. FiDA a fost propusă în iunie 2023, ca parte a pachetului privind accesul la date financiare și plățile. A apărut pe o listă de retrageri scursă în 2025, a supraviețuit până în programul de lucru final și rămâne în trilog. Nimic din ce urmează nu este drept consacrat.

Schema este obiectul de reglementare. Schemele de partajare a datelor financiare stabilesc standardele comune, cerințele de interfață, termenii de răspundere și mecanismele de soluționare a litigiilor. Expunerea unei bănci este determinată de reguli pe care fie ajută să le scrie, fie le moștenește.

Compensația reașază întregul exercițiu. Din momentul în care accesul are un preț legat de costul furnizării, o bancă are nevoie de un model de costuri defendabil, nu doar de un gateway de API. Foarte puține au unul.

Construcția nu este API-ul. Majoritatea instituțiilor pot expune un endpoint. Mult mai puține pot localiza, normaliza și verifica din punct de vedere al calității datele de credit ipotecar, pensii și asigurări care nu au părăsit niciodată silozul lor de produs.

Reglementarea care aproape nu s-a întâmplat

Orice strategie construită pe FiDA trebuie să pornească de la o descriere onestă a stadiului real al dosarului.

Comisia a propus-o în iunie 2023, împreună cu pachetul privind plățile care conține PSD3 și Regulamentul privind serviciile de plată. La începutul lui 2025, o versiune scursă a programului de lucru al Comisiei sugera că FiDA ar putea fi retrasă — semnalată atunci ca răspuns la îngrijorările privind povara asupra instituțiilor financiare din UE. Programul de lucru final a păstrat-o între propunerile în curs, iar negocierea a continuat. A trecut prin trilog, iar instituțiile lucrează spre un acord politic, cu obligații care ar urma să intre etapizat în vigoare după adoptare, pe măsură ce schemele se constituie.

Din acest istoric decurg două lucruri, care trag în direcții opuse.

Propunerea este viabilă politic, dar nu sigură politic, așa că un program care presupune că textul actual va ieși neschimbat este expus. Domeniul de aplicare, calendarul și mecanismul de compensație sunt exact prevederile care se mișcă în trilog.

În același timp, părțile cu cele mai mari șanse să supraviețuiască sunt cele structurale — guvernanța prin scheme, panourile de gestionare a permisiunilor, compensația ca principiu — fiindcă ele sunt arhitectura propunerii, nu parametrii ei. Sunt și părțile cu cel mai lung timp de execuție.

Postura corectă nu este, prin urmare, nici „așteptăm textul final”, nici „construim după proiectul actual”. Este să construiești capabilitățile pe care le cere orice versiune plauzibilă și să fii prezent acolo unde se decid parametrii.

Trei rupturi structurale față de PSD2

A trata FiDA drept PSD2 cu o listă mai lungă de endpointuri este greșeala cu cel mai mare cost.

Tabelul 1: Ce se schimbă de fapt

Dimensiune	PSD2	FiDA, conform propunerii
Cum te conformezi	Construiești și publici o interfață; un act unilateral	Aderi la o schemă de partajare a datelor financiare; un acord multipartit
Datele din domeniul de aplicare	Conturi de plăți	Credite ipotecare, împrumuturi, economii, investiții, cripto-active, pensii, asigurări generale
Costul accesului	Gratuit pentru terța parte	Deținătorii de date pot solicita o compensație rezonabilă, legată de costul furnizării
Cine stabilește standardul	Autoritatea de reglementare fixează rezultatele; fiecare bancă își alege implementarea	Schema fixează standardele comune și cerințele de interfață
Controlul clientului	Consimțământ pentru fiecare conexiune	Un panou de gestionare a permisiunilor pe care deținătorul de date trebuie să îl pună la dispoziție
Unde stă riscul	Disponibilitatea și securitatea interfeței tale	De asemenea: termenii schemei, alocarea contractuală a răspunderii și rezultatele litigiilor

Primul și al treilea rând sunt cele care schimbă forma programului.

Schema este obiectul de reglementare

Sub PSD2, suprafața de conformitate a unei bănci era propriul API. Sub FiDA, așa cum este redactată, suprafața de conformitate este un regulament negociat cu contrapărți, inclusiv cu firmele care vor datele tale.

O schemă de partajare a datelor financiare este un acord-cadru între deținători de date, utilizatori de date și reprezentanți ai consumatorilor sau ai clienților. Se așteaptă ca ea să dezvolte standardele comune pentru partajarea datelor și pentru cererile de interfață, să stabilească răspunderea contractuală a membrilor săi și să ofere un mecanism funcțional de soluționare a litigiilor.

Citește lista aceasta ca pe un registru de riscuri și implicația devine incomodă. Cineva va decide cum se alocă răspunderea atunci când un utilizator de date gestionează greșit datele clienților obținute prin interfața ta. Cineva va decide ce standard de calitate a datelor ți se aplică și ce constituie o cerere validă. Dacă o bancă nu este în încăpere, deciziile acelea sunt luate de părți al căror interes comercial este accesul larg, prețurile mici și răspunderea așezată pe umerii deținătorului.

Aceasta este partea cel mai slab dotată cu resurse din programul FiDA mediu. Instituțiile au repartizat arhitecți și niciun negociator.

Compensația transformă o obligație într-un produs

PSD2 a obligat băncile să ofere gratuit accesul la conturile de plăți. Propunerea FiDA ia o poziție diferită: deținătorii de date pot solicita o compensație rezonabilă de la utilizatorii de date, legată de costul punerii datelor la dispoziție, pe baza unei metodologii obiective, transparente și nediscriminatorii.

Această singură schimbare convertește o obligație în ceva mai apropiat de o linie de produs reglementată — și cere o capabilitate de care majoritatea băncilor nu au avut niciodată nevoie.

Tabelul 2: La ce trebuie să răspundă o poziție defendabilă privind compensația

Întrebare	De ce este dificil	De ce ai nevoie înainte de a putea tarifa
Cât costă efectiv furnizarea?	Costurile sunt împrăștiate între infrastructură, securitate, suport și conformitate, iar niciunul nu este alocat astăzi unui produs de date	Un model de costuri care atribuie costul platformei comune furnizării de date
Este metodologia nediscriminatorie?	Utilizatorii de date vor avea volume și marje foarte diferite	Un tarif publicat care rezistă la scrutinul unui membru al schemei căruia nu îi convine
Se scalează în jos?	Compensația trebuie orientată spre nivelurile cele mai joase ale pieței, nu spre excluderea accesului prin preț	O structură care funcționează pentru un utilizator de date mic, nu doar pentru unul mare
Îl poți proba?	Un preț devine un artefact prudențial și concurențial din momentul publicării	O derivare auditabilă, nu un număr negociat

Instituțiile care vor gestiona bine acest lucru sunt cele care încep să calculeze costul furnizării de date acum, cât timp este încă un exercițiu intern, nu într-o negociere de schemă unde cifra devine o poziție pe care trebuie să o apere.

Construcția nu este API-ul

Munca tehnică ce contează nu este interfața. Este tot ce se află în spatele ei.

Datele de cont de plăți erau deja structurate, deja în timp real, deja deținute de un singur sistem cu un singur proprietar. Datele de credit ipotecar, pensii, investiții și asigurări nu sunt nimic din toate acestea. Stau în silozuri de produs de vârste diferite, cu identificatori de client diferiți, date de referință diferite și definiții diferite ale aceluiași câmp. O parte există doar în documente.

Trei capabilități poartă timpul de execuție și niciuna nu depinde de textul final.

Un strat de reconciliere a identității clientului. Să servești o cerere de date înseamnă să știi că titularul creditului ipotecar, titularul de pensie și titularul contului curent sunt aceeași persoană, cu o încredere suficient de mare încât să eliberezi date pe baza ei. Majoritatea instituțiilor descoperă că reconcilierea lor de identitate este mai slabă decât presupuneau exact în momentul în care încearcă.

Normalizarea datelor de produs. O schemă va defini formate comune. Oricare ar fi ele, munca de mapare a datelor de produs moștenite către orice standard extern este aceeași muncă și este cel mai mare element din plan.

Starea permisiunilor ca infrastructură. Un panou este o vizualizare. Sub el trebuie să stea o evidență durabilă și auditabilă a permisiunii acordate, de către cine, asupra căror date, pentru cât timp și când a fost retrasă — interogabilă în timp real de fiecare sistem care servește o cerere. Instituțiile care construiesc panoul înaintea registrului de permisiuni construiesc exact lucrul pe care va trebui să îl reconstruiască.

Manualul operațional

Pune pe cineva în discuția despre schemă. Nu un arhitect — un negociator comercial cu mandat pe răspundere și tarifare. Este acțiunea cu cea mai mare pârghie disponibilă și cea mai des amânată.
Calculează acum costul furnizării de date. Construiește modelul de atribuire cât timp este o chestiune internă. O metodologie de compensație inventată sub presiunea negocierii nu va rezista scrutinului.
Începe reconcilierea identității înainte de fixarea domeniului de aplicare. Orice versiune a FiDA cere să știi că un client este un singur client. Nimic din asta nu se schimbă în trilog.
Construiește registrul de permisiuni, nu panoul. Artefactul vizibil înseamnă o săptămână de lucru pe front-end. Evidența de dedesubt este partea cu o coadă de doi ani.
Inventariază silozurile onest. Identifică ce produse din domeniul de aplicare nu pot produce astăzi date structurate și actuale. Lista aceea este adevăratul plan de program.
Urmărește domeniul de aplicare, nu titlurile din presă. Parametrii cu cele mai mari șanse să se miște în trilog — care produse, care date, ce calendar — sunt exact cei pe care planul tău trebuie să îi poată absorbi fără reproiectare.

PSD2 a învățat băncile să trateze datele deschise ca pe un cost de conformitate de minimizat. Acel reflex este un punct de plecare greșit aici. Când accesul este tarifat, delimitat prin negociere și acoperă produsele din care o bancă chiar câștigă, instituțiile care îl tratează ca pe o piață vor fixa termenii pentru cele care îl tratează ca pe o povară.

Întrebări frecvente

FiDA este deja lege?
Nu. A fost propusă în iunie 2023, ca parte a pachetului privind accesul la date financiare și plățile, și rămâne în procesul legislativ al UE, după ce a trecut prin trilog. A fost inclusă pe o listă de retrageri scursă la începutul lui 2025 și apoi păstrată în programul de lucru final al Comisiei. Domeniul de aplicare, calendarul și mecanismul de compensație sunt toate prevederi care se pot încă mișca.

Prin ce diferă de PSD2 în practică?
Prin trei lucruri care contează. Conformitatea trece printr-o schemă de partajare a datelor financiare, nu printr-o interfață pe care o construiești singur; deținătorii de date pot solicita o compensație rezonabilă în loc să ofere accesul gratuit; iar datele din domeniul de aplicare depășesc mult conturile de plăți, ajungând la credite ipotecare, împrumuturi, economii, investiții, cripto-active, pensii și asigurări generale.

Ce este o schemă de partajare a datelor financiare?
Un acord-cadru între deținători de date, utilizatori de date și reprezentanți ai clienților sau ai consumatorilor. Se așteaptă ca ea să fixeze standardele comune de date și de interfață, să aloce răspunderea contractuală între membri și să asigure soluționarea litigiilor. Fiindcă definește termenii care ți se vor aplica, aderarea și influența sunt chestiuni strategice, nu administrative.

Dacă textul nu este final, ce putem construi util acum?
Părțile de care are nevoie orice versiune: reconcilierea identității clientului între silozurile de produs, normalizarea datelor de produs moștenite către un standard extern și un registru de permisiuni durabil sub panou. Niciuna dintre ele nu depinde de felul în care se așază domeniul de aplicare sau calendarul, iar toate trei au timpi de execuție lungi.

Ar trebui să ne opunem FiDA sau să o îmbrățișăm?
Să te opui unei propuneri care a supraviețuit deja unei tentative de retragere este o folosire slabă a ferestrei rămase. Întrebarea mai productivă este dacă instituția ta este net deținător de date sau net utilizator de date în segmentele care o interesează — fiindcă asta determină dacă îți dorești metodologia de compensație sus sau jos, iar acea dispută se tranșează în schemă, nu la Bruxelles.

Referințe

European Commission, 2023. Financial data access and payments package. Bruxelles: Direcția Generală Stabilitate Financiară, Servicii Financiare și Uniunea Piețelor de Capital. Disponibil la: European Commission, 2023..
European Commission, 2023. Proposal for a Regulation on a framework for Financial Data Access, COM(2023) 360. Bruxelles: European Commission. Disponibil la: European Commission, 2023..
European Parliament, 2026. Legislative Train Schedule: a new open finance framework. Bruxelles: European Parliament. Disponibil la: European Parliament, 2026..
European Parliament and Council of the European Union, 2015. Directive (EU) 2015/2366 on payment services in the internal market (PSD2). Bruxelles: Jurnalul Oficial al Uniunii Europene. Disponibil la: European Parliament and Council of the European Union, 2015..

Ultima revizuire 2026-08-08.

Republică acest articol

PSD2 a cerut băncilor un API. FiDA le cere să intre pe o piață. — Sebastien Rousseau

FiDA nu este PSD2 cu mai multe endpointuri. Aderarea la o schemă, accesul tarifat la date și un domeniu mult mai larg fac din finanțele deschise o piață.

Acest articol este licențiat sub Creative Commons Attribution 4.0 International. Republicarea necesită atribuirea la URL-ul canonic.

PSD2 a cerut băncilor un API. FiDA le cere să intre pe o piață. — Sebastien Rousseau

FiDA nu este PSD2 cu mai multe endpointuri. Aderarea la o schemă, accesul tarifat la date și un domeniu mult mai larg fac din finanțele deschise o piață.

Originally published at https://sebastienrousseau.com/ro/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/ by Sebastien Rousseau.
Licensed under CC-BY-4.0.

SEBASTIEN ROUSSEAU FOUNDER · ENGINEER