PSD2는 은행에 API를 만들게 했고, FiDA는 시장에 참여하게 합니다

TL;DR. FiDA는 엔드포인트가 늘어난 PSD2가 아닙니다. 금융데이터 공유 체계 가입, 유료화된 데이터 접근, 그리고 훨씬 넓어진 적용 범위가 오픈파이낸스를 은행이 반드시 참여해야 하는 시장으로 바꿔 놓습니다.

핵심 요약

하마터면 무산될 뻔했던 규제. FiDA를 토대로 세우는 전략은 이 법안이 실제로 어디에 와 있는지 솔직하게 확인하는 데서 시작해야 합니다.
PSD2와의 세 가지 구조적 단절. FiDA를 엔드포인트 목록이 길어진 PSD2로 취급하는 것이 가장 큰 대가를 치를 오판입니다.
체계가 곧 규제의 대상입니다. PSD2 아래에서 은행의 준수 대상은 자사 API였습니다.
보상은 의무를 상품으로 바꿉니다. PSD2는 은행에 결제계좌 접근을 무상으로 내주도록 의무화했습니다.

PSD2 아래에서 은행은 혼자서도 규제를 준수할 수 있었습니다. 엔드포인트를 만들고, 명세를 공개하고, 가용성 목표를 맞추면 끝이었습니다. 유럽연합 집행위원회의 금융데이터 접근(Financial Data Access, FiDA) 제안은 그 선택지를 없앱니다. 준수는 금융데이터 공유 체계(Financial Data Sharing Scheme, FDSS)를 통해 이뤄집니다. 이는 데이터 보유자, 데이터 이용자, 고객 대표가 협상해 맺는 기본 계약이며, 어떤 기관도 혼자서는 이를 구성할 수 없습니다. 기술 작업은 작은 쪽 절반입니다. 큰 쪽 절반은 적용 범위, 표준, 책임, 가격을 둘러싼 상업적 협상이며, 대부분의 은행이 최종 문안을 기다리는 사이 그 협상은 이미 진행되고 있습니다.

경영진 요약

전략에 앞서 진행 상태부터 확인해야 합니다. FiDA는 2023년 6월 금융데이터 접근 및 지급결제 패키지의 일부로 제안됐습니다. 2025년 유출된 철회 목록에 올랐다가 최종 작업 계획에 살아남았고, 지금도 3자 협의 단계에 있습니다. 아래 내용 중 확정된 법은 하나도 없습니다.

규제의 대상은 체계입니다. 금융데이터 공유 체계가 공통 표준, 인터페이스 요건, 책임 조건, 분쟁 절차를 정합니다. 은행의 리스크 노출은 스스로 작성에 참여하거나 아니면 물려받게 될 규칙이 결정합니다.

보상은 과제의 성격 자체를 다시 규정합니다. 접근에 제공 비용과 연동된 값이 붙는 순간, 은행에 필요한 것은 API 게이트웨이가 아니라 방어 가능한 원가 모델입니다. 이를 갖춘 곳은 거의 없습니다.

구축해야 할 것은 API가 아닙니다. 엔드포인트 노출은 대부분의 기관이 할 수 있습니다. 상품 사일로 밖으로 나온 적 없는 주택담보대출, 연금, 보험 데이터를 찾아내고 표준화하고 품질을 보증할 수 있는 곳은 훨씬 적습니다.

하마터면 무산될 뻔했던 규제

FiDA를 토대로 세우는 전략은 이 법안이 실제로 어디에 와 있는지 솔직하게 확인하는 데서 시작해야 합니다.

집행위원회는 2023년 6월, PSD3와 지급서비스규정을 담은 지급결제 패키지와 함께 이를 제안했습니다. 2025년 초 유출된 집행위원회 작업 계획 초안은 FiDA가 철회될 수 있다고 시사했고, 당시에는 EU 금융기관의 부담에 대한 우려에 대응한 조치로 보도됐습니다. 최종 작업 계획은 이를 계류 중인 제안에 남겨 뒀고 협상은 계속됐습니다. 3자 협의를 거쳤으며 각 기관은 정치적 합의를 향해 작업하고 있고, 의무는 채택 이후 체계가 설립되는 데 맞춰 단계적으로 적용될 것으로 예상됩니다.

이 이력에서 두 가지가 따라 나오며, 둘은 서로 반대 방향으로 작용합니다.

이 제안은 정치적으로 살아남을 수 있으나 안전하지는 않습니다. 따라서 현재 문안이 그대로 확정된다고 가정한 프로그램은 위험에 노출됩니다. 적용 범위, 시기, 보상 메커니즘은 바로 3자 협의에서 움직이는 조항들입니다.

동시에 살아남을 가능성이 가장 높은 부분은 구조적인 요소들, 즉 체계 기반 거버넌스, 동의 관리 대시보드, 원칙으로서의 보상입니다. 이들은 제안의 매개변수가 아니라 구조 자체이기 때문입니다. 그리고 이 부분들이 구축에 가장 긴 선행 기간을 요구합니다.

따라서 올바른 태도는 "최종 문안을 기다린다"도 아니고 "현재 초안에 맞춰 구축한다"도 아닙니다. 어떤 버전이 나오더라도 반드시 필요한 역량을 갖추고, 매개변수가 결정되는 자리에 직접 나가 있는 것입니다.

PSD2와의 세 가지 구조적 단절

FiDA를 엔드포인트 목록이 길어진 PSD2로 취급하는 것이 가장 큰 대가를 치를 오판입니다.

표 1: 실제로 달라지는 것

항목	PSD2	제안된 FiDA
준수 방식	인터페이스를 구축해 공개하는 일방적 행위	금융데이터 공유 체계에 가입하는 다자 계약
적용 데이터	결제계좌	주택담보대출, 대출, 예금, 투자, 가상자산, 연금, 손해보험
접근 비용	제3자에게 무상	데이터 보유자는 제공 비용에 연동된 합리적 보상을 요구할 수 있음
표준 결정 주체	규제당국이 결과를 정하고 은행이 각자 구현을 선택	체계가 공통 표준과 인터페이스 요건을 결정
고객 통제권	연결 건별 동의	데이터 보유자가 반드시 제공해야 하는 동의 관리 대시보드
리스크가 놓인 곳	자사 인터페이스의 가용성과 보안	여기에 더해 체계 조건, 계약상 책임 배분, 분쟁 결과

프로그램의 형태를 바꾸는 것은 첫 번째와 세 번째 행입니다.

체계가 곧 규제의 대상입니다

PSD2 아래에서 은행의 준수 대상은 자사 API였습니다. 초안대로라면 FiDA에서 준수 대상은 거래 상대방과 협상해 만드는 규정집이며, 그 상대방에는 당신의 데이터를 원하는 회사들도 포함됩니다.

금융데이터 공유 체계는 데이터 보유자, 데이터 이용자, 그리고 소비자 또는 고객 대표가 맺는 기본 계약입니다. 데이터 공유와 인터페이스 요청에 관한 공통 표준을 개발하고, 회원의 계약상 책임을 정하며, 실효성 있는 분쟁 해결 절차를 제공할 것으로 예상됩니다.

이 목록을 리스크 등록부로 읽으면 함의는 불편해집니다. 누군가는 데이터 이용자가 당신의 인터페이스를 통해 얻은 고객 데이터를 잘못 다뤘을 때 책임을 어떻게 배분할지 결정하게 됩니다. 누군가는 당신이 어떤 데이터 품질 기준을 지켜야 하는지, 무엇이 유효한 요청인지 결정하게 됩니다. 은행이 그 자리에 없다면, 그 결정은 넓은 접근 권한과 낮은 가격, 그리고 보유자에게 쏠린 책임을 상업적 이해로 삼는 당사자들이 내리게 됩니다.

이것이 평균적인 FiDA 프로그램에서 가장 자원이 부족한 지점입니다. 기관들은 아키텍트는 배치했지만 협상 담당자는 두지 않았습니다.

보상은 의무를 상품으로 바꿉니다

PSD2는 은행에 결제계좌 접근을 무상으로 내주도록 의무화했습니다. FiDA 제안의 입장은 다릅니다. 데이터 보유자는 데이터 이용자에게 데이터 제공 비용에 연동된 합리적 보상을, 객관적이고 투명하며 비차별적인 산정 방식에 따라 요구할 수 있습니다.

이 한 가지 변화가 의무를 규제 대상 상품군에 가까운 무언가로 바꾸며, 대부분의 은행이 한 번도 필요로 한 적 없는 역량을 요구합니다.

표 2: 방어 가능한 보상 입장이 답해야 할 질문

질문	왜 어려운가	가격을 매기기 전에 필요한 것
데이터 제공에 실제로 얼마가 드는가?	비용이 인프라, 보안, 지원, 컴플라이언스에 흩어져 있고, 어느 것도 현재 데이터 상품에 배부되어 있지 않음	공유 플랫폼 비용을 데이터 제공에 배부하는 원가 모델
산정 방식이 비차별적인가?	데이터 이용자마다 물량과 마진이 크게 다름	이를 달가워하지 않는 체계 회원의 검증도 견디는 공개 요율표
소규모까지 통하는가?	보상은 접근을 가격으로 배제하지 않도록 시장 최저 수준을 지향해야 함	대형 데이터 이용자뿐 아니라 소규모 이용자에게도 작동하는 구조
근거를 제시할 수 있는가?	가격은 공개되는 순간 감독상, 경쟁상 산출물이 됨	협상으로 정한 숫자가 아니라 감사 가능한 산출 과정

이 문제를 잘 다룰 기관은 데이터 제공 원가 산정을 지금, 아직 내부 과제일 때 시작하는 곳입니다. 체계 협상 자리에서 시작하면 그 숫자는 곧바로 방어해야 할 입장이 됩니다.

구축해야 할 것은 API가 아닙니다

중요한 기술 작업은 인터페이스가 아닙니다. 그 뒤에 있는 모든 것입니다.

결제계좌 데이터는 이미 구조화돼 있었고, 이미 실시간이었으며, 단일 소유자를 둔 단일 시스템이 이미 보유하고 있었습니다. 주택담보대출, 연금, 투자, 보험 데이터는 그중 어느 것도 아닙니다. 연식이 제각각인 상품 사일로에, 서로 다른 고객 식별자와 서로 다른 기준정보, 그리고 같은 항목에 대한 서로 다른 정의와 함께 놓여 있습니다. 일부는 문서 형태로만 존재합니다.

선행 기간을 좌우하는 역량은 세 가지이며, 어느 것도 최종 문안에 좌우되지 않습니다.

고객 식별 통합 계층. 데이터 요청에 응한다는 것은 주택담보대출 고객과 연금 가입자, 입출금 계좌 보유자가 동일인임을 데이터를 내줄 만큼 높은 확신으로 안다는 뜻입니다. 대부분의 기관은 시도하는 바로 그 순간에 자사의 신원 식별이 생각보다 취약하다는 사실을 발견합니다.

상품 데이터 표준화. 체계는 공통 포맷을 정의하게 됩니다. 그 포맷이 무엇으로 결정되든, 레거시 상품 데이터를 어떤 외부 표준에 매핑하는 작업은 동일하며, 계획에서 가장 큰 항목입니다.

인프라로서의 동의 상태. 대시보드는 화면일 뿐입니다. 그 아래에는 누가, 어떤 데이터에 대해, 얼마 동안 어떤 동의를 부여했고 언제 철회했는지에 관한 지속적이고 감사 가능한 기록이 놓여야 하며, 요청을 처리하는 모든 시스템이 실시간으로 조회할 수 있어야 합니다. 동의 원장보다 대시보드를 먼저 만드는 기관은 결국 다시 만들어야 할 것을 만드는 셈입니다.

실행 플레이북

체계 논의 자리에 사람을 보내십시오. 아키텍트가 아니라 책임과 가격에 대한 권한을 가진 상업 협상 담당자여야 합니다. 지금 취할 수 있는 가장 파급력 큰 조치이자 가장 자주 미뤄지는 조치입니다.
데이터 제공 원가를 지금 산정하십시오. 아직 내부 질문일 때 배부 모델을 구축하십시오. 협상 압박 속에서 급조한 보상 산정 방식은 검증을 견디지 못합니다.
적용 범위가 확정되기 전에 고객 식별 통합을 시작하십시오. FiDA의 어떤 버전이든 고객이 한 명의 고객임을 아는 것을 요구합니다. 3자 협의에서 그 점은 달라지지 않습니다.
대시보드가 아니라 동의 원장을 구축하십시오. 눈에 보이는 산출물은 프런트엔드 일주일 작업입니다. 그 아래 기록이 2년짜리 꼬리를 가진 부분입니다.
사일로를 솔직하게 목록화하십시오. 적용 대상 상품 중 구조화된 최신 데이터를 아예 생산하지 못하는 것이 무엇인지 파악하십시오. 그 목록이 진짜 프로그램 계획입니다.
헤드라인이 아니라 적용 범위를 추적하십시오. 3자 협의에서 움직일 가능성이 가장 큰 매개변수인 어떤 상품, 어떤 데이터, 어떤 시기야말로 계획이 재설계 없이 흡수할 수 있어야 할 대상입니다.

PSD2는 은행에 개방 데이터를 최소화해야 할 규제 준수 비용으로 다루도록 가르쳤습니다. 여기서는 그 본능이 잘못된 출발점입니다. 접근에 값이 붙고, 적용 범위가 협상으로 정해지며, 은행이 실제로 수익을 내는 상품까지 포괄될 때, 이를 시장으로 대하는 기관이 이를 부담으로 대하는 기관의 조건을 정하게 됩니다.

자주 묻는 질문

FiDA는 이미 법인가요?
아닙니다. 2023년 6월 금융데이터 접근 및 지급결제 패키지의 일부로 제안됐고, 3자 협의를 거친 상태로 여전히 EU 입법 절차에 있습니다. 2025년 초 유출된 철회 목록에 포함됐다가 집행위원회 최종 작업 계획에 남았습니다. 적용 범위, 시기, 보상 메커니즘은 모두 아직 움직일 수 있는 조항입니다.

실무적으로 PSD2와 무엇이 다른가요?
중요한 차이는 세 가지입니다. 준수가 혼자 구축하는 인터페이스가 아니라 금융데이터 공유 체계를 통해 이뤄집니다. 데이터 보유자는 접근을 무상 제공하는 대신 합리적 보상을 요구할 수 있습니다. 그리고 적용 데이터가 결제계좌를 훨씬 넘어 주택담보대출, 대출, 예금, 투자, 가상자산, 연금, 손해보험까지 확대됩니다.

금융데이터 공유 체계란 무엇인가요?
데이터 보유자, 데이터 이용자, 고객 또는 소비자 대표가 맺는 기본 계약입니다. 공통 데이터 및 인터페이스 표준을 정하고, 회원 간 계약상 책임을 배분하며, 분쟁 해결을 제공할 것으로 예상됩니다. 당신이 지켜야 할 조건을 규정하는 만큼, 가입과 영향력은 행정적 사안이 아니라 전략적 사안입니다.

문안이 확정되지 않았다면 지금 무엇을 구축하는 것이 유용한가요?
어떤 버전에서도 필요한 부분입니다. 상품 사일로를 가로지르는 고객 식별 통합, 레거시 상품 데이터의 외부 표준 지향 표준화, 그리고 대시보드 아래의 지속적인 동의 원장입니다. 셋 모두 적용 범위나 시기가 어떻게 정해지든 영향을 받지 않으며, 하나같이 선행 기간이 깁니다.

FiDA에 저항해야 할까요, 아니면 적극적으로 올라타야 할까요?
이미 철회 시도를 견뎌낸 제안에 저항하는 것은 남은 시간을 쓰는 좋은 방법이 아닙니다. 더 생산적인 질문은 관심 있는 세그먼트에서 자사가 순 데이터 보유자인지 순 데이터 이용자인지입니다. 그에 따라 보상 산정 방식이 높기를 원하는지 낮기를 원하는지가 갈리며, 그 논쟁은 브뤼셀이 아니라 체계 안에서 결론이 납니다.

참고 자료

유럽연합 집행위원회, 2023. 금융데이터 접근 및 지급결제 패키지. 브뤼셀: 금융안정·금융서비스·자본시장연합 총국. 다음에서 확인할 수 있습니다: 유럽연합 집행위원회, 2023..
유럽연합 집행위원회, 2023. 금융데이터 접근 체계에 관한 규정안, COM(2023) 360. 브뤼셀: 유럽연합 집행위원회. 다음에서 확인할 수 있습니다: 유럽연합 집행위원회, 2023..
유럽의회, 2026. 입법 진행 일정: 새로운 오픈파이낸스 체계. 브뤼셀: 유럽의회. 다음에서 확인할 수 있습니다: 유럽의회, 2026..
유럽의회 및 유럽연합 이사회, 2015. 역내 지급서비스에 관한 Directive (EU) 2015/2366 (PSD2). 브뤼셀: 유럽연합 관보. 다음에서 확인할 수 있습니다: 유럽의회 및 유럽연합 이사회, 2015..

최종 검토 2026-08-08.

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PSD2는 은행에 API를 만들게 했고, FiDA는 시장에 참여하게 합니다 — Sebastien Rousseau

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PSD2는 은행에 API를 만들게 했고, FiDA는 시장에 참여하게 합니다 — Sebastien Rousseau

FiDA는 엔드포인트가 늘어난 PSD2가 아닙니다. 금융데이터 공유 체계 가입, 유료화된 데이터 접근, 그리고 훨씬 넓어진 적용 범위가 오픈파이낸스를 은행이 반드시 참여해야 하는 시장으로 바꿔 놓습니다.

Originally published at https://sebastienrousseau.com/ko/2026-07-31-fida-open-finance-data-sharing-schemes-banks-2026/ by Sebastien Rousseau.
Licensed under CC-BY-4.0.

SEBASTIEN ROUSSEAU FOUNDER · ENGINEER